Автокредит без каско на подержанные автомобили отзывы владельцев

​

Страховой полис каско — значительная статья расходов при покупке автомобиля. И если новую машину часто хочется дополнительно защитить страховкой, то тратиться на каско для подержанного авто готовы не все. Разбираемся, в каких ситуациях при покупке б/у авто без каско не обойтись.

Каско для автомобиля с пробегом: ограничения и риски

Оформить полис каско на подержанный автомобиль без проблем можно в том случае, если его возраст не превышает десяти лет для автомобилей иностранного производства и семи лет — для ТС отечественного производства. Автовладельцам обычно доступны и полноценные страховки, и «мини-версии», включающие, например, только угон и тотальную гибель авто.

Процедура оформления полиса на авто с пробегом ничем не отличается от покупки полиса для нового автомобиля. На цену влияют те же факторы, что и в случае с новым авто:

• возраст и стаж водителя (для неопытного автомобилиста полис будет стоить дороже);
• наличие в полисе франшизы (с франшизой полис может быть на 15–20% дешевле);
• наличие противоугонной системы (без нее цена полиса возрастает);
• размер страховой суммы.

Однако при оформлении полиса могут вскрыться различные ограничения, с помощью которых страховщики уменьшают свои риски. Ведь чем старше машина, тем больше стоит ремонт относительно страховой суммы по каско.

«Тариф по каско для автомобиля с большим сроком эксплуатации выше, чем для нового. Например, для нового Kia Sportage стоимостью 2,5 миллиона рублей, франшизой 10–20 тысяч каско будет стоить около 60–70 тысяч (для водителя из Москвы возрастом 35 лет со стажем десять лет). Для такого же десятилетнего автомобиля стоимостью 1,2 миллиона цена каско почти не изменится: 50–60 тысяч. То есть тариф на автомобиль с солидным сроком эксплуатации будет ощутимо выше (4,6% против 2,6% для нового). Причина в основном в том, что, как правило, отношение к автомобилю с большим пробегом менее бережное и риск кузовных повреждений в среднем выше», — объясняет управляющий директор по автострахованию компании «Ренессанс Страхование» Сергей Демидов.

В итоге стоимость полиса может оказаться достаточно высокой. Поэтому важно оценить целесообразность покупки такой страховки.

Автомобиль, превышающий порог старости, застраховать по каско сложно, но все-таки не невозможно. Скорее всего, страховая компания предложит индивидуальный тариф, учитывая стоимость машины, общее техническое состояние (потребуется провести осмотр авто), водительский стаж нового владельца, количество лет без ДТП и многие другие факторы.

«Сейчас на рынке есть много предложений даже для авто 2007 года выпуска, а для постоянных клиентов страховые компании могут согласовать полис и на более ранний год выпуска. Хотя это скорее исключение. Для автомобилей 2006 года и старше, даже если у них отличное техническое состояние и небольшой пробег, оформить каско сложно. Также затруднительно оформить каско на автомобиль с какими-то проблемами с документами, конструктивными изменениями, серьезными кузовными повреждениями (каско не распространяется на поврежденные элементы до их ремонта)», — комментирует Сергей Демидов.

Разумеется, если транспортное средство приобретается без кредитных средств, решение о необходимости страхования принимает лично будущий владелец. А вот для покупки авто в кредит невозможность заключить договор каско может стать проблемой.

Каско при покупке автомобиля с пробегом в кредит

Автомобили с пробегом покупают часто, в том числе и в кредит. Покупаемое транспортное средство в этом случае становится залогом банка, гарантией возврата денег, то есть кредитор заинтересован, чтобы автомобиль не потерял своей товарной стоимости и был пригоден к продаже в случае невыплаты долга. Поэтому чаще всего каско входит в обязательный пункт при оформлении кредитного договора.

Здесь возникает главное противоречие. С одной стороны, каско — добровольное страхование, поэтому понятия «обязательно» по отношению к нему не существует. С другой стороны, велика вероятность, что банк просто откажет в выдаче автокредита без оформленного полиса каско. В обратной ситуации банк может даже снизить процентную ставку по кредиту.

Существуют предложения по автокредитованию и без каско, но стоит учитывать, что условия там скорректированы за счет «удорожания» других параметров:

Это может быть:

• повышенная процентная ставка;
• дополнительный залог, например другое имущество;
• необходимость предоставления дополнительных финансовых гарантий;
• сокращенный срок выдачи кредита;
• уменьшение суммы кредитования;
• необходимость первоначального взноса (от 30–50% от цены авто);
• поручитель по кредиту;
• ограничения по марке и модели автомобиля.

Стоит заметить, что все изменения в кредитном договоре нужно обсуждать до его подписания: если клиент начнет обсуждать отказ от каско после подписания, то банк может взять дополнительно штраф за отказ или за внесение изменений в договор.

Что делать, если каско оформить невозможно или полис неоправданно дорогой

Если банк не выдает кредит без каско, покупателю нужен конкретный автомобиль, а застраховать его нельзя или полис стоит слишком дорого, можно попробовать получить обычный потребительский кредит. В этом случае каско оплачивать не придется. Но, скорее всего, нужно будет застраховать жизнь и здоровье или предоставить банку дополнительный залог. И ставки по потребкредитам обычно выше, чем по автокредитам.

«Важно помнить, что в отличие от потребкредита при автокредите оригинал ПТС передается на хранение в банк. Это стандартная практика, когда банк принимает ПТС на хранение с целью обезопасить себя от потери залога. При передаче заемщиком документа на хранение, банк несет ответственность за сохранность ПТС. Но фактически и юридически автомобиль принадлежит заемщику», — напоминает product owner страховых продуктов Банки.ру Юлия Корнеева.

Утверждение о том, что можно для получения кредита оформить каско на первый год, а через год его не продлевать, неверно. Банк быстро обнаружит «хитрость», может наложить штраф, поднять ставку по кредиту или потребует в кратчайшие сроки оплатить каско еще на год.

Единственный официальный способ сэкономить на каско — досрочно погасить кредит. Таким образом получится существенно сэкономить как на процентах, так и на стоимости включенного каско. Если полис каско больше не нужен, клиент может в любой момент расторгнуть договор и вернуть деньги за неиспользованный период страхования.

Не каждому по карману новое авто, поэтому многие задумываются о получении кредита. Сегодня финансовые учреждения предлагают своим клиентам разноплановые программы. При этом во многих банках потенциальный заёмщик во время оформления займа сталкивается с условием обязательного приобретения КАСКО при автокредите и прочих дополнительных услуг. Полис покрывает многие риски, однако, это ещё и дополнительные расходы. Можно ли взять автокредит без КАСКО и в каких банках предоставляется такая возможность?

КАСКО для кредитного автомобиля – обязательно ли оформлять

Для многих граждан взять кредит в банке является единственным способом приобретения автомобиля. Здесь сразу возникает вопрос – можно ли отказаться от КАСКО при автокредите и тем самым сэкономить? Ответ один – можно. Оформлять данную услугу или нет – решение индивидуальное, и по закону не может быть навязано кредитующим учреждением.

На законодательном уровне регламентируется, что автокредит без КАСКО взять возможно. Однако отказ от полиса автоматически приведёт к ухудшению условий по кредиту. Банк в таком случае выдвигает более жёсткие требования из-за того, что его риски становятся выше. Ведь гарантии, что человек не испортит транспортное средство, а затем не откажется платить за него далее, у финансового учреждения нет. Проще говоря, автокредит без КАСКО на подержанные автомобили или новые взять возможно, но есть масса нюансов.

Обратите внимание. При оформлении каких-либо дополнительных услуг, стоимость приобретаемого авто зачастую возрастает на 50%. Чтобы минимизировать финансовые потери, можно отказаться от КАСКО при автокредите. Но вот от полиса обязательного страхования ОСАГО отказаться нельзя.

Автокредит без КАСКО – подводные камни

Если спросить у представителя кредитующей организации – обязательно ли КАСКО при автокредите на новое ТС (транспортное средство), ответ, вероятнее всего, будет положительным. Таким образом финорганизации страхуют себя. Однако, как уже говорилось выше, это незаконно, клиент сам вправе выбирать пакет дополнительных услуг. При этом отказ от обязательного страхования может повлечь за собой:

• отказ банка кредитовать клиента. В такой ситуации вопрос – возможен ли автокредит без КАСКО на новый автомобиль или б/у, отпадёт сам собой. Если потребность в машине будет острая, то приобретать полис придётся обязательно;
• повышение ставки по автокредиту. Здесь финансовая организация может установить процент по кредиту, который нередко эквивалентен полису;
• ограничение заёмщика в выборе марки авто. Как правило, если оформляется автокредит без КАСКО на новый отечественный или зарубежный автомобиль, дорогостоящую машину оформить сложно;
• уменьшение количества месяцев для погашения займа. Ситуация негативна для заёмщика. Если срок отдачи займа уменьшится, то автоматически вырастут выплаты на каждый месяц.

Ещё один подводный камень, когда оформляется автокредит без КАСКО на новый автомобиль или подержанный – снижается кредитный лимит на автозаём. Такое решение финансового учреждения заставит клиента выбирать лишь бюджетные марки машин, что устраивает далеко не всех.

Обратите внимание. Если оформляется автокредит без КАСКО на новый автомобиль, банк вправе потребовать много дополнительных документов и поручителей.

Автокредит без КАСКО на подержанные автомобили – условия

Некоторые кредиторы одобряют автокредит без КАСКО на подержанные автомобили, но только при одном условии – срок эксплуатации транспортного средства не превышает 5 лет для зарубежных транспортных средств и 3 лет для отечественных марок. Если данные требования соблюдены, то заёмщик может смело подавать заявку.

Заём на подержанные автомобили, как правило, должен быть выплачен в течение пяти лет, а на зарубежные до десяти лет. Чтобы автокредит без КАСКО на подержанные отечественные или зарубежные авто был одобрен с большей долей вероятности, лучше предоставить кредитующей финорганизации залог или привлечь к сделке поручителя.

Как взять автокредит без КАСКО

Прежде чем отдавать предпочтение тому или иному кредитору, важно тщательно ознакомиться с условиями договора, узнать, обязательно ли КАСКО для получения автокредита в данном банке, а затем уже подавать заявку. Взять займ без КАСКО и страхования жизни возможно. Условия при этом будут следующие:

• возраст заёмщика от 21 до 65 лет. Некоторые банки предусматривают оформление займа на автомобиль гражданам от 18 лет;
• прописка в регионе расположения финансовой организации;
• общий трудовой стаж заёмщика не должен быть меньше, чем 1 год. И не менее 3 месяцев на последнем месте работы.

Из документов кредиторы требуют удостоверение водителя и паспорт. Дополнительно может понадобиться военный билет, справка 2-НДФЛ, загранпаспорт и прочее в зависимости от требований кредитора.

Как вернуть страховку по автокредиту

Как вернуть КАСКО по автокредиту, если, например, задолженность за машину выплачена досрочно? Возврат денег в таком случае возможен, но только в частичном объёме. Полностью компенсировать сумму, внесённую за полис, можно, если заём выплачен досрочно. Перед тем как вернуть страховку КАСКО по автокредиту, нужно обратиться в банк и написать заявление на перерасчёт и возврат денежных средств. Если кредитор отказывает в выплате, то клиент вправе обратиться в суд, который во всех случаях удовлетворяет требования заёмщика.

Важно! Оформили КАСКО, но передумали? Обратитесь в банк кредитора в течение пяти дней с официальным заявлением на возврат денежных средств, потраченных на полис. Этот период предусмотрен законом Российской Федерации, поэтому ни одна финансовая организация не вправе отказать. Отсчёт срока начинается с того дня, как клиент и кредитор заключили официальное соглашение.

Какие банки оформляют автокредит без КАСКО

На новые авто без КАСКО оформляют заём такие финучреждения, как:

• Альфа-Банк – годовая ставка будет от 4,5%, первоначальный взнос любой. Срок кредитования – до 5 лет. Кредитор не требует покупки полиса и не ухудшает условий кредитования.
• Европа Банк — возможно оформление под 18% годовых. Пакет документов зависит от суммы кредитования и марки автомобиля. Максимальный срок кредитования – 7 лет, сумма – 3 000 000 рублей.
• ВТБ — без добровольной услуги КАСКО ставка составляет от 2,4% (при оформлении онлайн) и выше, первоначальный взнос от 20%. Итоговый размер зависим от заёмной суммы и прочих условий соглашения.
• Программа «Кредит на автомобиль» от банка Открытие предусматривает займ на срок до 5 лет, с максимальной суммой – 5 000 000 рублей, годовая ставка от 8,9%.
• В банке Уралсиб возможно взять автокредит на новое ТС под 15,1%.

Подводим итог — КАСКО для кредитного автомобиля обязательно ли к оформлению? Нет, необязательно. Заставить купить полис не может никто, и это закреплено на законодательном уровне. Один момент — без вышеуказанного полиса взять кредит на авто будет сложно и возможно в ограниченном числе организаций. Если всё же решено оформлять полис, то, как происходит выплата по КАСКО кредитного авто, какие сроки по возмещению ущерба и многие другие нюансы следует узнавать до подписания договора. Есть еще запасной вариант: взять обычный потребительский кредит. Но и тут есть свои минусы: максимальная сумма кредитования сильно меньше, чем у автокредита, период кредитования – короче, а процентная ставка выше. Также банки могут потребовать оформить страхование жизни заёмщика, что увеличит ежемесячные платежи по кредиту. В итоге как таковой экономии не получится, а страховой защиты у вашего ТС не будет.

Всем привет!
Прям многих зацепило то, что авто куплен в кредит в автосалоне под 6,9% с каско на 3 года + страхование жизни. И многие пишут надо было брать потребительский кредит и т.д. Устал многим отвечать кусками, решил написать целую запись с небольшими расчётами.

Тогда немного математике. Не совсем дураки и считать умеем, мама бухгалтер, и не первый кредит в жизни её. Цифры будут приближенные с онлайн калькулятора, так как мы изначально рассчитывали и обсуждали в салоне, у меня бумажек нету.

Для покупки авто есть 2 варианта:
1. Машина за наличные, тут все просто: пришёл, купил, уехал.
2. Кредит, тут рассмотрим 2 варианта.
2.1 Взять кредит в банке, то есть потребительский 13,9% в сбере.

Скрин для примера, 1 лям на 5 лет, ставка 12,9% после подачи заявки процент изменился на 13,9%.

Итого что мы получаем, берем 1 000 000 руб в банке под 13,9% на выходе через 5 лет мы получаем переплату в 392 рублей. Хорошо идём дальше, авто новое? Новое, я сразу своим сказал на 3 года только каско, оформить в страховой на год стоит примерно 40 000 руб, так как нас интересует 3 года то итого получается 120 000 руб (хотя каско можно и не делать вообще, необязательное условие) . Больше тут никаких расходов нет.
Сумма за 5 лет мы переплатим 392 000р + 120 000р = 512 000р

2.2 Взять автокредит в автосалоне за 6,9%
Рассмотрим второй способ, тут уже сложнее.

Что получается здесь. Берём тот же 1 000 000 руб под 6,9% то переплата уже составляет 185 000 руб, так же по онлайн калькулятору, тут без СЖ идёт. В нашем случае получилось переплата 250 000 руб за 5 лет, и тут нет дополнительных расходов, все входит в эту сумму.

Но в этот миллион уже входит каско на 3 года, это 161 000р (да дороже на 40к за 3 года чем оформить в страховой отдельно, но у нас это уже входит в 1000 000р), далее страхование жизни 92 000р, хорошо рассмотрим его как за год по 18,4 тысячи. Зачем он нужен? Основное что может быть актуально, в случае утраты работы страховая выплачивает банку 70% от ежемесячного платежа на тот период когда ты не работаешь. Остальное 30% должен платить сам, примерно 6300р. Такие деньги всегда можно найти.

Подводим итог:
2.1 берём 1 000 000р, переплачиваем 512 000р
2.2 берём 1 000 000р, переплачиваем 250 000р

Итого разница получается 262 000р, выгодней кредит под 6,9% в автосалоне.

Дополнительная информация.
Когда оформляешь кредитный договор то ставка прописывается 8,9%, об этом нам менеджер сказала сразу, но там путем выплаты Renault доп. скидки в 42 000р, это компенсирует и получается что по итогу ставка 6,9%. Вот тут я уже даже не углублялся, родителе были на оформление без меня, держали связь на телефоне обсуждали, она все проверила все сходится.

Надеюсь кому то пригодится и поможет в выборе и решение. Тут просто надо понимать и считать.
Если может были бы ставка в автосалоне грубо 10%, то скорей всего уже было-бы нам не выгодно.

Всем спасибо за внимание!