Банк не снял залог с автомобиля после погашения кредита

Как снять залог с автомобиля

Приобретение автомобиля в кредит — популярная форма покупки транспортного средства, менее выгодная в финансовом плане, но более доступная для определенной категории населения. До погашения кредитных обязательств машина находится под обременением. Как снимается залог с авто после выплаты кредита, подробно расскажет банковский портал Бробанк.ру.

27.01.20, обновили 10.02.23

111525

126

Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru
Открыть профиль

Процедура возникновения залога на автомобиль

Наложение обременения на транспортное средство — нотариальное действие, которое совершается в соответствии с Основами законодательства РФ о нотариате. Залог накладывается залогодержателем (банком), хотя, фактически может быть оформлен и залогодателем (заемщиком).

Процедура возникновения залога на автомобиль
Когда автомобиль оказывается в залоге
В каких случаях залог прекращается автоматически
Снятие обременения с машины после выплаты кредита
Что делать, если банк не направляет уведомление нотариусу

После оформления договора купли-продажи автомобиля, банк направляет нотариусу уведомление установленной формы. Нотариус, приняв уведомление, выдает свидетельство о его регистрации (принятия в обработку). В течение нескольких дней сведения о залоге на автомобиль вносятся в реестр залогов на движимое имущество.

Именно таким образом на транспортное средство налагается обременение залогом. Помимо общего реестра, сведения о залоге на автомобиль вносятся в базу данных ГИБДД. С этого момента сделки по отчуждению возможны только с согласия залогодержателя (кредитной организации).

Когда автомобиль оказывается в залоге

Наиболее распространенный случай — покупка машины в кредит. Автокредиты предполагают покупку машины с последующей передачей ее в залог банку. Это популярная схема наложения на имущество обременения. Процедура состоит из нескольких стадий:

Клиент обращается в автосалон или банк с заявкой на автокредит.
По заявке выносится положительное решение.
Банк выдает деньги на покупку транспортного средства.
Автомобиль оформляется на клиента.
Владелец передает ТС в залог банку.

После совершения нотариальных действий машина официально находится в залоге. И обременение будет действовать до тех пор, пока заемщик не погасит перед кредитором задолженность.

При оформлении залога между физическими лицами, процедура состоит из этих же этапов. Обязанность по обязательной регистрации залога через нотариуса ложится на залогодержателя или залогодателя, — по договоренности.

В каких случаях залог прекращается автоматически

Исчерпывающий перечень обстоятельств, при наступлении которых прекращается залог на автомобиль, прописан в статье 352 ГК РФ. В их числе:

Погашение задолженности перед кредитором.
Приобретение предмета залога лицом, которое не могло знать о наличии обременений на автомобиль.
Полная утрата транспортного средства.
Реализация предмета залога для удовлетворения требований залогодержателя — когда заемщик получает разрешение на продажу «кредитного» автомобиля.
В соответствии со вступившим в законную силу решением суда.

Законом или договором могут предусматриваться иные случаи прекращения залоговых обязательств. Но наиболее частым случаем для снятия обременения является полное погашение задолженности перед кредитором. Залог может прекратиться и по основаниям, указанным в договоре.

Снятие обременения с машины после выплаты кредита

Полное погашение задолженности — основание для прекращения договора залога. Закрытие кредитного договора является событием, после которого залогодержатель обязан произвести определенные действия.

Данные правоотношения регулируются ст. 103.3 Основ о нотариате. Указанная норма обязывает кредитную организацию в течение трех рабочих дней направить нотариусу уведомление о снятии залога с автомобиля. То есть банку на это дается не более трех дней.

По кредитным договорам уведомление нотариусу направляет банк. При этом в законе делается оговорка: когда залогодержатель узнал или должен был узнать о событиях, приведших к прекращению залога. Для ускорения процесса заемщику следует совершить одно из следующих действий:

Направить в адрес банка письменное уведомление о погашении кредитной задолженности.
Устно уведомить банк о прекращении залога.

Отчет трех дней ведется с момента получения справки о погашении кредита на автомобиль. Такая справка выдается банком день в день, без задержек и отлагательства. Банк не имеет права игнорировать полное погашение кредитной задолженности заемщиком.

Следовательно, залог с автомобиля после погашения кредита снимает не заемщик, а банк. Если без наступления обстоятельств, указанных в ст. 103.6 Основ залогодатель направит уведомление нотариусу, то оно не будет принято им в обработку. Уведомление, поступающее от залогодателя, нотариус рассматривать не обязан, если соответствующей информации не поступит от залогодержателя.

Что делать, если банк не направляет уведомление нотариусу

Кредитные организации не всегда выполняют свои обязательства добросовестно. Несмотря на то, что в законе говорится о трех рабочих днях, срок отправки сведений о закрытии залога может насчитывать несколько месяцев. Все это время владелец машины пользуется своим личным имуществом с ограничением — залог на ТС продолжает действовать до тех пор, пока банк не сообщит о погашении кредита нотариусу.

По базам ГИБДД залог так же будет действовать: ведомство не снимает и не устанавливает ограничение, что крайне важно учитывать. Автолюбители должны знать, что наложению ограничения и к его снятию ГИБДД никакого отношения не имеет. Дорожная инспекция предоставляет базу данных, которая находится в свободном доступе.

Законодательство устанавливает несколько обстоятельств, при наступлении которых залогодержатель может не отправить нотариусу вовремя уведомление. В числе объективных причин:

Смерть залогодержателя — если таковым является физическое лицо.
Ликвидация кредитной организации — банкротство, отзыв лицензии, иные причины.
Уклонение залогодержателя от выполнения обязательств.

В этих случаях владелец автомобиля имеет право на обращение в суд. На основании судебного решения залогодатель обращается к нотариусу. В этом случае нотариус, после проверки информации, обязан снять залог с автомобиля, и передать эти данные во все остальные ведомства — ГИБДД и ФССП. Снятие обременения с машины в ГИБДД самим автовладельцем не производится.

Если банк намерено не осуществляет действия по снятию обременения с машины, залогодатель, помимо всего прочего, может заявить и на возмещение убытков, понесенных по причине наличия залога на автомобиль после погашения кредитных обязательств. Суды учитывают такие требования одновременно с заявлением о снятии залога.

Источник

ВТБ

В июле 2019го года я оформила автокредит в банке ВТБ.

21.07.2022 г. задолженность была погашена. Согласно ст. 103.3 Основ законодательства РФ о нотариате, уведомление об исключении сведений о залоге направляется в нотариальную палату залогодержателем в течение трех дней с момента, когда он узнал или должен был узнать об изменении либо о прекращении залога.

Судя по тому, что залог до сих пор (по состоянию на 01.08.2022 г.) не снят, я прихожу к выводу, что залогодержатель уклоняется от выполнения своих обязательств.

Какую-либо справку о том, что информация в ФНП направлена в установленный законом срок, банк выдать не может.

Из-за того, что автомобиль находится в залоге, я не могу его продать, что для меня очень критично.
Единственным выходом, видимо, является обращение в суд, чтобы на основании решения суда я могла обратиться к нотариусу, который снимет залог с автомобиля.

Но к такому иску прицепом пойдут расходы на юридическую помощь и компенсация убытков, понесенных по причине наличия залога после погашения кредитных обязательств.

Администратор народного рейтинга

2022-08-07T18:04:44+03:00

Спасибо за отзыв! В соответствии с п.3.8.12. правил Народного рейтинга, мы не оцениваем заявленные условия предоставления продуктов и услуг, поэтому оценку не засчитываем.

ВТБ

2022-08-02T09:14:37+03:00

Здравствуйте!

В настоящее время в Банке зарегистрировано ваше обращение под номером CR- 9372243, которое находится на рассмотрении у ответственных специалистов. О результатах проведенной работы вас дополнительно проинформируют. С нашей стороны обязательно будут предприняты меры для скорейшего рассмотрения данного обращения. Мы просим вас дождаться решения Банка по изложенной вами ситуации.

С уважением,
Команда ВТБ

Успешная сделка

Оценка

5

Проверяется

В ноябре приобрела автомобиль с помощью программы автокредитования от банка ВТБ. Менеджер подробно все рассказала об условиях кредита и дальнейшем его обслуживании. При сравнении…
Читать полностью

18.12.2023

Благодарность сотруднику Оганесян Артуру

Оценка

5

Проверяется

Обратился в отделение банка ВТБ по адресу: Ленинский проспект, 81,с вопросов автокредитования. Попал к сотруднику Артуру Оганесян. Хочу выразить благодарность этому человек за…
Читать полностью

17.12.2023

По автокредиту и работе через личный кабинет ВТБ онлайн, обратилась в отделение банка ВТБ Авиамоторная, дом 10 строение 1. Менеджер Дешин Александр отзывчиво и профессионально оказал услуги, клиентоориентированность на высшем уровне. Благодарю!

Оценка

5

Проверяется

По автокредиту и работе через личный кабинет ВТБ онлайн, обратилась в отделение банка ВТБ Авиамоторная, дом 10 строение 1. Менеджер Дешин Александр отзывчиво и профессионально…
Читать полностью

16.12.2023

Отличные условия, хороший специалист 👍

Оценка

5

Проверяется

Добрый день! Оформлял 30.10.2023 автокредит наличными у специалиста по автокредитованию С-ной Дарьи. Хочу сказать — она профессионал своего дела! Все подробно объяснила, рассказала…
Читать полностью

14.12.2023

Оформление автокредита

Оценка

5

Проверяется

5 октября обратился в офис банка в г.Россошь для оформления кредита для покупки автомобиля,выбил талон попал к сотруднику Елене,она рассказала про потребительский кредит и…
Читать полностью

14.12.2023

Огромная благодарность!

Оценка

5

Проверяется

Выражаю огромную благодарность сотруднику К-ой Натальи г . Пенза ул. Московская д.40. Тактичный ,грамотный, вежливый ,добрый! Обратился по автокредиту всё прекрасно объяснила…
Читать полностью

13.12.2023

12.12.2023 находился в отделение банка, расположенный по адресу: г.Воронеж, Ленинский проспект, д.81, где был проконсультирован очень красивым и грамотным сотрудником Титовой…
Читать полностью

12.12.2023

Источник

Кредитный автомобиль находится в залоге у банка, но даже полная выплата долга не означает, что авто находится теперь в полной собственности.

Как снять залог с авто и не столкнуться с проблемами после погашения кредита, расскажем в статье.

Как появляется залог на авто

Обременение на автомобиль накладывается банком после оформления договора купли-продажи. Нотариус получает сведения от вашего банка-кредитора и в течение нескольких дней вносит данные о залоге в реестр (на движимое имущество).

Также сведения об обременении отражаются в базе данных ГИБДД.

Чаще всего залог на авто появляется в связи с кредитом, то есть при оформлении автокредита имущество обязательно будет передано в залог.

Процедура покупки авто в кредит: одобрение автокредита банком, выдача денежных средств на покупку, приобретение авто, оформление машины на водителя, передача движимого имущества в залог.

То есть официально автомобиль будет находиться в банке до полного погашения кредита.

Виды автокредитов в 2022 году

При любом виде кредита автомобиль находится в собственности у заемщика. То есть нельзя утверждать, что до полного погашения долга авто это собственность банка, которая может перейти в его владение.

При автокредите право собственности на авто уже принадлежит владельцу автомобиля.

Существует два вида кредита на покупку автомобиля:

Автокредит — это заем, который выдается именно на приобретение транспортного средства.
Потребительский кредит — выдается на нужды заемщика, не обязательно на покупку машины.

Именно от того, какой тип кредита у вас оформлен будут зависеть дальнейшие действия по снятию обременения.

Что делать после закрытия автокредита: 3 шага

После совершения последнего платежа по автокредиту необходимо сделать несколько действий, которые полностью снимут с вас все обязательства.

Шаг 1: Получить документы о погашении долга

Для начала нужно убедиться, что кредит полностью погашен, у вас нет никаких задолженностей, просрочек, процентов и так далее.

Сначала нужно обратиться в банк за справкой о закрытии кредита. Тут важно подать именно письменное заявление, чтобы зафиксировать ваше обращение к кредитору. Онлайн это сделать нельзя. Есть только два варианта: лично привезти печатное заявление, либо отправить заказным письмом.

Затем нужно собрать чеки об оплате за последние три года. Если имеются все подтверждения об оплате, то так будет лучше. Особенно важно иметь квитанции, если платежи были наличными средствами.

Шаг 2: Забрать ПТС из банка

ПТС должен находиться у собственника авто, но если паспорт до выплаты кредита был в банке, нужно его забрать. Для этого лучше также подать заявление в письменном виде. Если паспорт автомобиля находится у кредитора, то вернуть его могут не сразу, а в течение нескольких недель.

Шаг 3: Убрать автомобиль из залога

Этот шаг потребуется только тем водителям, которые оформляли именно автокредит. Чтобы проверить наличие залога достаточно ввести VIN-номер номер автомобиля. На нашем сайте вы можете проверить авто на залог бесплатно за минуту.

Кто вносит данные о залоге авто в реестр

Данные в реестр вносит нотариус. Но служба никак не отслеживает действия по объектам залога, а лишь вносит изменения по требованию банка. То есть информацию о прекращении действия залога должен передать ваш банк-кредитор.

Поэтому когда кредит полностью закрыт, банк должен уведомить об этом приставов, чтобы вторые внесли изменения в базу. Сразу после последнего платежа необходимо получить справку о погашении кредита (об этом говорили выше).

После того, как вы получили справку о погашении кредита, банк должен в течение трех дней подать уведомление в реестр.

Можно ли самостоятельно удалить данные о залоге авто

Часто водители жалуются, что залог не снимается в течение нескольких недель. Дело в том, что банки не заинтересованы в данной процедуре, поэтому нередки случаи, когда снятие обременения занимает намного больше времени, чем установлено законом.

К сожалению, сам автовладелец не может убрать данные о залоге из базы. Обращение к нотариусу также не даст результата, поскольку он не обязан рассматривать ваше заявление пока не получит информацию от банка.

Что делать, если банк не убирает залог на авто

Если вы совершили все необходимые действия описанные выше, но банк все равно не направил данные нотариусу, нужно действовать дальше. Автовладелец может повторно сообщить в банк о необходимости снятия залога.

Если банк не предпринял никаких действий придется подать в суд заявление о прекращении залога на автомобиль.

Юристы считают, что если результата после повторного извещения банка нет более двух недель, то дольше ждать не стоит, а нужно обращаться с иском в суд.

Источник

Иллюстрация: Право.Ru/Оксана Острогорская

При покупке б/у машины нужно быть предельно внимательным и тщательно проверять ее юридическую историю. Может оказаться, что продаваемое авто куплено в кредит и находится в залоге у банка. Но ни продавец, ни сотрудники ГИБДД, которые будут переоформлять машину на покупателя, не предупредят нового владельца об этом. А через несколько месяцев после такой сделки банк станет отбирать машину у ее покупателя.

В конце 2013 года в России приняли закон, которым п.п. 2 п. 1 ст. 352 ГК («Прекращение залога») изложили в новой редакции. Законодатель указал, что залог прекращается, если заложенное имущество купило лицо, которое не могло знать, что на этой веще есть подобное обременение. Измененные положения ГК вступили в силу с 1 июля 2014 года, подчеркивает юрист

Федеральный рейтинг.

группа
Семейное и наследственное право

группа
Разрешение споров в судах общей юрисдикции

группа
Банкротство (споры mid market)

Профайл компании

Надежда Попова: «Такая норма применяется к сделкам по отчуждению заложенного имущества, которые совершены после этой даты». Но на практике с ее применением могут возникнуть сложности, как это и произошло в деле Антона Лазаревского*.

Кредитная машина приводит в суд

Осенью 2015 года он купил себе новый Хендэ Солярис за 739 000 руб. Из этой суммы только 230 000 руб. являлись личными средствами покупателя. Еще 509 000 руб. автолюбитель взял в трехлетний кредит у банка УралСиб под залог иномарки. По договору с банком Лазаревскому запрещалось продавать машину, пока не выплачен весь долг кредитной организации. В случае нарушения этого условия УралСиб имел право попросить досрочно вернуть заем.

Но должник вообще не стал платить по кредиту. А в декабре 2015 года он, несмотря на запрет, перепродал авто Дмитрию Харламову*. Новый владелец машины без проблем зарегистрировал ее на себя в ГИБДД и получил оригинал паспорта на Хендэ (ПТС). Узнав о сделке, УралСиб обратился в суд с требованием обязать Лазаревского перечислить всю задолженность. С учетом процентов и неустойки за просроченные платежи сумма иска составила 653 000 руб. Кроме того, банк попросил забрать машину у Харламова как заложенное имущество и продать ее с торгов, чтобы погасить бОльшую часть долга.

Суды разошлись в оценке добросовестности

Новый владелец машины не согласился с таким требованием и подал встречный иск – признать залоговое соглашение недействительным. Первая инстанция удовлетворила требования банка, сославшись на то, что Лазаревский не платит по кредиту и продал заложенное имущество без согласия УралСиба. Суд посчитал возможным забрать машину у Харламова и продать ее с торгов, указав, что новому владельцу стоило до покупки авто проверить на сайте Федеральной нотариальной палаты www.reestr-zalogov.ru – находится иномарка в залоге или нет. Но покупатель этого не сделал, подчеркнул судья Анохин, отказав Харламову во встречном иске.

Истец:Банк УралСиб

Ответчик:Антон Лазаревский*, Дмитрий Харламов*

Суд:Верховный суд

Суть спора:Будет ли добросовестным покупатель машины, который при совершении сделки не проверил, находится ли авто в залоге?

Решение:Отправить дело на новое рассмотрение

А апелляция пришла к другому выводу, подчеркнув, что по закону залог прекращается, когда заложенное имущество приобрел покупатель, который не мог знать о подобном обременении (п.п. 2 п. 1 ст. 352 ГК). Краснодарский краевой суд посчитал, что случай Харламова можно считать таковым, ведь банк не доказал осведомленность нового владельца авто о залоге. Кроме того, апелляционная инстанция обратила внимание на то, что Харламов без проблем смог зарегистрировать машину в ГИБДД и получил оригинал ПТС. Апелляция отменила акт нижестоящего суда по вопросу обращения взыскания на машину и постановила отказать банку в этой части (дело № 33-32475/2017).

УралСиб не согласился с решением Краснодарского крайсуда и оспорил его в Верховный суд. ВС отметил, что апелляции требовалось проверить, действительно ли на сайте www.reestr-zalogov.ru имелась информация о залоге иномарки на момент сделки Лазаревского и Харламова (дело № 18-КП8-177). И исходя из этого, суду надо было определить, проявил новый владелец машины «должную разумность, осмотрительность и осторожность», когда покупал авто, или нет, пояснили судьи ВС. Ссылаясь на перечисленные обстоятельства, «тройка» судей под председательством Вячеслава Горшкова отменила акт апелляции в части обращения взыскания на машину. Этот вопрос отправили на новое рассмотрение обратно в Краснодарский крайсуд (прим. ред. – пока еще не рассмотрено).

Эксперты «Право.ru»: «Новому владельцу машины надо возмещать убытки с продавца»

Ксения Степанищева из

Федеральный рейтинг.

группа
Арбитражное судопроизводство (крупные коммерческие споры: high market)

группа
Банкротство (споры high market)

группа
Разрешение споров в судах общей юрисдикции

группа
АПК и сельское хозяйство

группа
Банкротство (реструктуризация и консультирование)

группа
Корпоративное право/Слияния и поглощения (mid market)

группа
Страховое право

группа
Трудовое и миграционное право

группа
Фармацевтика и здравоохранение (медицина и здравоохранение)

группа
Частный капитал

группа
Уголовное право

12место
По количеству юристов

22место
По выручке

22место
По выручке на юриста

Профайл компании

подчеркивает, что сведения, которые вносятся в реестр уведомлений о залоге движимого имущества, находятся в «открытом, бесплатном и круглосуточном доступе» на сайте www.reestr-zalogov.ru. Так что покупатель мог беспрепятственно установить, находится ли автомобиль в залоге у банка и получить у нотариуса актуальную выписку из этого реестра, добавляет эксперт. Если приобретатель авто этого не сделал, то к категории добросовестных его отнести нельзя, считает юрист. Приобретая автомобиль, покупатель должен проявить должную степень осмотрительности и принять все возможные меры по проверке его «чистоты», соглашается с коллегой Руслан Маннапов, юрист Ильяшев и Партнеры.

При этом сам реестр не всегда работает корректно, предупреждает Олег Хмелевский, старший юрист

Федеральный рейтинг.

группа
АПК и сельское хозяйство

группа
Антимонопольное право

группа
Арбитражное судопроизводство (крупные коммерческие споры: high market)

группа
ВЭД/Таможенное право и валютное регулирование (таможенное право)

группа
Комплаенс

группа
Корпоративное право/Слияния и поглощения (mid market)

группа
Международные судебные разбирательства

группа
Международный арбитраж

группа
Недвижимость, земля, строительство (споры)

группа
Санкционное право

группа
Семейное и наследственное право

группа
Транспортное право

группа
Фармацевтика и здравоохранение (фармацевтика)

группа
Банкротство (реструктуризация и консультирование)

группа
Банкротство (споры high market)

группа
ВЭД/Таможенное право и валютное регулирование (валютное регулирование)

группа
Интеллектуальная собственность (защита прав и судебные споры)

группа
Интеллектуальная собственность (консультирование)

группа
Налоговое консультирование и споры (консультирование)

группа
Налоговое консультирование и споры (споры)

группа
Недвижимость, земля, строительство (консультирование)

группа
Разрешение споров в судах общей юрисдикции

группа
Ритейл, FMCG, общественное питание

группа
ТМТ (телекоммуникации, медиа и технологии)

группа
Трудовое и миграционное право

группа
Частный капитал

группа
Защита персональных данных

группа
Интеллектуальная собственность (регистрация)

группа
Природные ресурсы/Энергетика

группа
Уголовное право

3место
По выручке

3место
По количеству юристов

9место
По выручке на юриста

Профайл компании

: «По одному и тому же запросу он может выдать противоречивые сведения: в одном случае залог будет, в другом — нет». Чтобы избежать таких ситуаций лучше попросить нотариуса выдать информацию о наличии/отсутствии залога в отношении приобретаемого имущества, советует эксперт: «Тогда ваши интересы будут максимально защищены». Кроме того, если банк по какой-либо причине не внес машину в реестр уведомлений о залоге движимого имущества, и иномарку передали Харламову с полным пакетом документов, включая оригинал ПТС, то тогда будет прав покупатель, добавляет Степанищева, ссылаясь на решение Ставропольский краевой суда по делу № 33-8691/2015.

Любой покупатель должен проверить приобретаемый актив на предмет обременения залогом. Если покупатель такую проверку не проводит, то закон лишает его права ссылаться на незнание о наличии залога. Иное позволяло бы недобросовестным залогодателям избавляться от предмета залога, что увеличило бы количество невозвратных банковских займов. Такая тенденция, в свою очередь, могла бы привести к системному удорожанию кредитов.

Олег Хмелевский, старший юрист

Дарьян Панин из

Региональный рейтинг.

группа
Арбитражное судопроизводство (крупные споры: high market)

группа
Разрешение споров в судах общей юрисдикции

добавляет, что новый владелец машины в такой ситуации может защитить свои права, предъявив иск к продавцу, который «скрыл информацию об обременении имущества правами третьих лиц» и потребовать возмещения убытков по ст.461 ГК («Ответственность продавца в случае изъятия товара у покупателя»). Но и в таком случае покупателю придется доказывать добросовестность своих действий, подчеркивает эксперт.

Где и как проверять авто при покупке

1. Автокод (история об автомобилях) — https://avtokod.mos.ru/
2. Проверка на сайте ГИБДД — https://xn--90adear.xn--p1ai/check/auto
3. Реестр залогов движимого имущества — https://www.reestr-zalogov.ru/state/index
4. Проверка разрешения такси на автомобиль — https://www.mos.ru/otvet-transport/kak-proverit-razreshenie-taksi/

Информация из этих источников поможет снизить риски покупки проблемного авто, а также защититься от каких-либо претензий в будущем, уверяет Хмелевский.

*имена и фамилии участников дела изменены

Верховный суд РФ
Гражданский процесс

Источник

Залог «в заложниках»: от обременений поможет избавиться нотариус

15.02.2021

В 2019 году по данным СМИ почти 45 % новых автомобилей в России были куплены в кредит. А, значит, практически каждый второй автомобиль остается в залоге у кредитной организации. Эта информация указывается в реестре уведомления о залоге движимого имущества, который ведет нотариат. Реестр призван обеспечивать открытость информации в отношении предметов залога, чтобы исключить мошенничество при их перепродаже. На сегодняшний день реестр содержит свыше 11 миллионов записей об имуществе, находящемся в залоге — это и транспортные средства, товары в обороте, скот, станки и оборудование, сельскохозяйственная техника и даже майнинговые фермы.

Но, как оказалось, машина может оказаться в залоге, даже если она покупалась не в кредит. Неважно, мошенническая ли это схема или чья-то ошибка — у владельцев из-за этого возникает масса проблем. Оспаривать незаконно установленный залог придется в суде. А исключить информацию о залоге из реестра на основании решения суда быстро и без участия залогодержателя может нотариус.

Автомобилисты уже знают, что при покупке машины на вторичном рынке нужно проверить ее в реестре на сайте Федеральной нотариальной палаты, а в день сделки можно взять у нотариуса выписку из реестра о том, что транспортное средство там не числится. Выписка оградит нового собственника от неприятных объяснений с банками и иными залогодержателями, которые не позаботились о своевременной передаче информации о залоге в реестр. Но этот инструмент, гарантирующий возврат долга, к сожалению, не всегда применяется участниками рынка добросовестно.

В феврале 2018 года супруги Исаковы из Дагестана на одном из сайтов частных объявлений нашли подходящую машину и после предварительных переговоров и осмотра решили, что она их устраивает. Проверка в реестре показала, что машина чистая — сделка состоялась.

После полутора лет эксплуатации Исаков решил продать свой автомобиль, чтобы купить что-то получше, и тут выяснилось, что в июле 2019 года по заявлению некой ООО «В. и партнеры», о котором он впервые слышал, в реестр внесена информация о том, что его автомобиль находится в залоге. Из-за этого покупателей на авто не нашлось, и вместо приятных хлопот пришлось идти в суд и требовать прекращения незаконно установленного залога.

По решению суда залог признали прекращенным и обязали «В. и партнеры» направить уведомление об исключении записи о залоге на автомобиль Исаковых из реестра. Однако автомобиль до сих пор числится в реестре, как заложенный, потому что до залогодержателя достучаться не удалось ни самому истцу, ни судебным приставам.

Несколько месяцев супруги Исаковы напрасно добивались исполнения решения суда. Посетили они и бесплатную консультацию Московской городской нотариальной палаты, где с удивлением узнали, что существует простой выход из правового тупика, в котором они оказались — снять с машины обременение на основании решения суда может нотариус.

Именно для случаев, когда залогодержатель уклоняется от своих обязанностей по исключению сведений из реестра, статья 103.6 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате наделила таким правом самого залогодателя — если у него на руках есть судебное решение, подтверждающее прекращение (или изменение) залога. Достаточно вместе с этим судебным актом подать соответствующее уведомление любому нотариусу.

Вице-президент Московской городской нотариальной палаты Илья Радченко отмечает, что законодательство не обязывает банки вносить сведения о возникновении залога в реестр. Они сами заинтересованы в этом, чтобы обеспечить приоритетность своих залоговых прав, иначе в спорных ситуациях могут потерять право требования на предмет залога, и кредит окажется ничем не обеспеченным.

С другой стороны, когда долг выплачен и залог прекращен, у кредиторов нет никакой заинтересованности в том, чтобы направить в реестр информацию об этом, кроме как ради добросовестного исполнения своих обязательств. Поэтому нередко в реестре оказываются «забытые» кредиторами записи, которые усложняют жизнь их бывшим должникам. Принимая во внимание такие случаи, законодатель и наделил полномочиями нотариусов по исключению информации о залогах из реестра на основании решения суда, если залогодержатель уклоняется от исполнения своих обязанностей.

Чтобы нотариус мог удалить информацию о залоге из реестра по заявлению залогодателя, залогодатель должен быть указан в реестре как собственник имущества, либо необходимо документально подтвердить право собственности на имущество, в отношении которого в реестре зарегистрирован залог, и предъявить соответствующее решение суда. После того как уведомление об исключении записи о залоге (либо, в некоторых случаях, уведомление об изменении залога) будет зарегистрировано нотариусом, информация о залоге в реестре будет соответственно исключена либо изменена.

Нотариусы рекомендуют залогодателям контролировать добросовестность действий своих кредиторов по исключению информации из реестра после выплаты долга и снятия обременения с имущества. В случае задержек с актуализацией сведений реестра, напомнить залогодержателю о его обязанности в письменном виде. Если письменные обращения не побудят кредитора к действиям, то обращаться в суд.

Источник

Обеспечение кредитной сделки предполагает предоставление заёмщиком гарантий по выполнению обязательств, полученных согласно договору. В качестве обеспечения можно использовать поручительство третьих лиц и залог ликвидного имущества.

Обременение имеет смысл при оформлении долгосрочных займов на выгодных условиях. Например, приобрести в ипотеку недвижимость или взять кредит на покупку транспортного средства сейчас можно после предоставления залога. Как правило, для обеспечения используется полученное взаймы имущество.

Лучшее предложение по ипотеке:

%offer_id=2001325%

Лучшее предложение по автокредиту:

%offer_id=2001953%

Если с погашением задолженности у залогодателя возникнут существенные проблемы, в частности, несколько месяцев подряд заёмщик не сможет внести обязтельные платежи в пользу кредитора, кредитор получит возможность принудительно взыскать долг. Заложенное имущество оценят, конфискуют и выставят на продажу. Выручка с продажи пойдёт на погашение кредита. Остаток суммы будет передан должнику.

Законные способы вывода имущества из-под залога

Все параметры обеспечения кредита стороны согласовывают на этапе подписания договора займа. Расторгнуть сделку можно только при наличии веских оснований. К тому же есть несколько легальных методов, позволяющих избавиться от обеспечения по кредитному договору.

Схема 1: Замена предмета залога

Предоставленное в качестве обеспечения имущество с согласия кредитора можно заменить на равноценный по стоимости актив. Если часть задолженности погашена, допускается вариант с заменой на предмет, который будет дешевле исходного залога. Альтернативное имущество должно принадлежать лично заёмщику и находится в безукоризненном техническом состоянии. Понадобится также произвести оценку и оформить страховой полис.

В статье 345 Гражданского кодекса Российской Федерации «Замена и восстановление предмета залога» определяется порядок такой замены. Это можно сделать, если согласны и залогодатель и залогодержатель (то есть, и заёмщик, и банк). Если залоговое имущество подвергнется трансформации, оно всё равно останется в залоге. Например, если в залоге находился пустующий земельный участок, то если вы его застроите, посадите на нём какие-либо культуры, или, допустим, участок затопило в результате паводков, он всё равно останется предметом залога.

Также заменить залог можно, если прежнее залоговое имущество изъяли или выкупили для государственных или муниципальных нужду, реквизировали или национализировали на законных основаниях и в законном порядке.

Если залог передал кредитору должник, его статус также можно сменить. Также замена допускается, если залогодатель нарушил договор залога.

Если предмет залога погиб или поврежден по обстоятельствам, за которые залогодержатель не отвечает, залогодатель в разумный срок вправе восстановить предмет залога или заменить его другим равноценным имуществом при условии, что договором не предусмотрено иное.

Если вы решили заменить предмет залога, вы должны уведомить кредитора. Он имеет право отказаться в письменной форме в разумный срок, если новый и прежний предметы залога неравноценны. Например, квартира в Москве и подержанный автомобиль отечественного производства.

В ряде случаев может потребоваться государственная регистрация возникновения, перехода и обременения прав.

В чем выгода для заёмщика?

Своевременное изменение предмета залога позволит заемщику защитить ценное имущество. По действующему законодательству кредиторы не имеют права требовать взыскание задолженности за счёт продажи единственно жилья, если недвижимость не обременена по договору.

Схема 2: Расторжение или признание договора недействительным

Снятие обременения возможно в случае прекращения действия договора на законных основаниях. Расторгнуть или оспорить соглашение удастся при условии выполнения множества требований. Перечень веских оснований и предпосылок к признанию договора недействительным ощутимо ограничен во избежание мошенничества.

Договор теряет юридическую силу в случае:

Признания сделки недействительной через суд, если соглашение было достигнуто с нарушением закона.
Расторжения по согласию сторон или при отказе от кредита на протяжении 14 дней с момента заключения сделки.
Досрочного погашение задолженности.

Процедура признания договора недействительным распространяется на документ, регулирующий как процесс кредитования в целом, так и предоставление залога в частности. Оспаривание соглашения является продолжительным и затратным процессом, который принесёт результат только при наличии определённых предпосылок.

Расторгнуть договор во время периода в 14 дней с момента подписания можно без последствий, однако далеко не каждый заёмщик знает о подобной возможности. В итоге стороны вынуждены искать компромисс во избежание дополнительных расходов.

Как оспорить договор?

Признать договор недействительным может суд первой инстанции. В случае успешного оспаривания сделки, использованное для обеспечения имущество будет выведено из-под залога. Во время судебных разбирательств заёмщику придется доказать с помощью документов и свидетельств очевидцев наличие веских оснований для признания соглашения недействительным. Банк затребует возврат полной суммы выданного кредита.

Оспорить можно договор, который:

содержит грубые ошибки, в том числе опечатки и расхождения с фактическими данными
включает скрытые платежи, необоснованные штрафы или нарушающие закон условия
подписан без разрешения органов опеки с нарушением прав несовершеннолетнего ребёнка

Признание недействительным основного обязательства можно оспорить, обратившись в апелляционный суд. Тем не менее банки, потерпев один раз неудачу, зачастую отказываются от дальнейших претензий. Клиенты все равно обязаны вернуть полученные взаймы деньги за вычетом сделанных ранее выплат на протяжении 30 дней после окончания суда. Кредитор остается в выигрыше даже при условии признания договора недействительным.

Как расторгнуть договор?

Если при заключении соглашения не нарушены права потребителя и нормы законодательства, оснований для его оспаривания отсутствуют. Обращение в суд не имеет смысла. Иск будет отклонен. Однако стороны обязаны при подписании будущего договора обсудить предпосылки к расторжению сделки, указав их в тексте документ.

Инициатором прекращения дальнейшего сотрудничества обычно выступает заемщик. Кредитор может дать свое согласие или отклонить требование. Если стороны не достигнут компромисса, к решению вопроса придется привлечь суд первой инстанции.

Основания для расторжения договора:

Отказ клиента от дальнейшего сотрудничества в течение 14 дней с момента заключения кредитной сделки.
Нарушение условий соглашения или невыполнение возложенных обязанностей одной из сторон.
Существенное изменение обстоятельств, которыми стороны руководствовались при заключении сделки.

В случае расторжения договора клиент обязан погасить кредит с начисленными за время действия соглашения процентами.

Вам будет интересно: Что будет, если не платить микрозаймы?

В чем выгода для заёмщика?

Расторжение или оспаривание кредитного договора в соответствии с законом позволит избавиться от обязательств без каких-либо дополнительных действий со стороны должника. Прекращение сотрудничества в долгосрочной перспективе даст возможность сэкономить.

Кредитор потеряет право инициировать арест и конфискацию имущество для продажи. Тем не менее остаток задолженности заемщику придется погасить на протяжении ограниченного срока.

В чем выгода для кредитора?

Клиент при условии расторжения или успешного оспаривания договора обязан сразу и в полном объёме вернуть полученные взаймы средства. В худшем случае банк получит назад выданную сумму. Впрочем, если с момента заключения сделки пройдет некоторое время, клиенту обязан выплатить проценты и комиссии.

Однако «поймать» банк на нарушении практически невозможно, поэтому этот вариант на практике достаточно маловероятный.

Схема 3: Рефинансирование кредита

При рефинансировании кредита у заемщика будет возможность вывести ликвидное имущество из-под залога. В этом случае требуются дополнительные документы. Клиенту придется обосновать свое решение, так как банк, соглашаясь на подобную уступку, потеряет возможность принудительного взыскания путем продажи залога.

Рефинансирования предполагает оформление нового кредита, с помощью которого погашаются полученные ранее займы. Для вывода имущества из-под залога достаточно заключить новую сделку без обеспечения. Досрочное выполнение обязательств позволит прекратить сотрудничество с исходными кредиторами без получения их письменного согласия. Тем не менее для рефинансирования придется убедить предлагающую услугу организацию в своей платежеспособности.

В чем выгода для заёмщика?

Рефинансирование позволит уменьшить величину ежемесячных платежей, поэтому вносить их вовремя будет легче и ситуация, при которой банк захочет изъять залоговое имущество, случится с меньшей долей вероятности. Не нужно согласовывать досрочное погашение или обращаться в суд, чтобы оспорить первоначальный договор. Как только заявка будет одобрена, должник получит возможность консолидировать (объединить) несколько кредитов.

Заключение

В каждом банке вопросы снятия обременения и вывода имущества из-под залога решаются индивидуально исходя из ситуации конкретного заёмщика. Лучше, если ваша кредитная история будет идеальной. Если вы допускали просрочки и другие нарушения, вы не сможете вывести ликвидное имущество из-под залога. Вам остаётся просто погасить задолженность перед банком, и тогда ваше имущество утратит статус залогового. А значит, вы сможете полноправно им распоряжаться.

Источник