Безопасно ли брать кредит под залог автомобиля

Кредит под залог автомобиля — реальный способ быстро получить деньги, когда они нужны. Но такие сделки могут обернуться потерей машины и долговой ямой.

В этом материале совместно с юристами расскажем, какие риски скрывает кредит под залог авто, на что обращать внимание при подписании договора и что делать, если вы уже заложили машину.

Что такое кредит под залог автомобиля

Кредит под залог машины – это сделка, по условиям которой кредитор (банк, автоломбард, микрофинансовая организация) дает гражданину денежный займ под залог авто. Выдавая средства, кредитная организация забирает автомобиль до того момента, пока заемщик не погасит долг.

Преимущества кредита под залог авто:

• Заемщику не нужны поручители. Гарантией выплаты долга служит заложенная машина.
• МФО или автоломбард не смотрят кредитную историю и не требуют справку о доходах. Банк же учитывает наличие постоянного дохода, поэтому времени на взятие кредита уходит больше.

Такие условия привлекают автовладельцев, срочно нуждающихся в деньгах, но у сделки есть подводные камни. О них пойдет речь ниже.

Также читайте: Какие автомобили чаще всего бывают в залоге 

Плюсы и минусы автокредита

Автокредит – это целевой займ на покупку машины, который выдается под залог приобретаемого авто. В случае одобрения банк перечисляет на счет продавца денежные средства, а заемщик получает автомобиль.

Оформить автокредит можно в день обращения и в большинстве банков – без первоначального взноса и поручителей. В течение всего срока действия обязательств заемщик может пользоваться авто в своих целях без права продажи.

Плюсы автокредита:

• Высокая вероятность одобрения заявки. Деньги выдают под залог машины, соответственно, организация несет меньшие риски.
• Максимальная сумма кредита может достигать 5 млн рублей.
• Можно воспользоваться программой льготного кредитования (скидка 10% от стоимости ТС) с господдержкой, например, если заемщик покупает первый автомобиль или машину, выпущенную или собранную на территории РФ.
• Длительный срок кредитования. Займ денег под залог автомобиля выдается до 5-7 лет.
• Возможность распоряжаться машиной. Заемщик может управлять авто и передавать его третьим лицам, пока выплачивает автокредит, но не имеет права продавать ТС.  

Минусы автокредита:

• Фактическим владельцем автомобиля является не водитель, а финансовая организация. Если заемщик не сможет выплачивать кредит, банк имеет полное право на изъятие ТС. Ранее уплаченные средства по займу клиенту никто не вернет.
• Некоторые банки для подстраховки, помимо авто, также просят заложить ПТС.
• Если с автомобилем что-то случится, заемщику все равно придется погасить кредит полностью.
• Некоторые банки требуют оформить КАСКО, стоимость которого зависит от стоимости автомобиля. Если клиент отказывается, банк увеличивает процентную ставку займа под залог машины.

Автосалоны, как правило, сотрудничают с несколькими банками, поэтому можно сравнить условия и выбрать оптимальные. Если у клиента плохая кредитная история, в автокредите могут отказать.

Также читайте: Электронный ПТС: что это такое, как получить и как оформить автомобиль в ГИБДД

Деньги под залог ПТС и машины – в чем разница

Эти две услуги актуальны для тех, у кого уже есть машина, но срочно нужны деньги. Займ под залог авто отличается автозайма под ПТС тем, что компания забирает ТС водителя и оставляет на охраняемой стоянке до полного погашения долга.

Таким кредитованием занимаются автоломбарды. При выдаче средств они:

• не смотрят на кредитную историю заемщика;
• не требуют подтверждения занятости и справок о доходах;
• выдают 70-90% от рыночной стоимости автомобиля;
• фиксируют кредитные отношения с заемщиком в договоре.   

Пока ТС находится на стоянке, ломбард не сможет продать или использовать машину: закон запрещает подобные действия. Если деньги выданы под залог авто, но средства не возвращаются, компания выставляет машину на аукцион и компенсирует убытки.

Недостаток займов под залог авто – короткие сроки кредитования (несколько месяцев), но долг можно погасить разовым платежом без каких-либо процентов.

Деньги под залог ПТС – более востребованная услуга, чем займ под авто, так как водитель может распоряжаться машиной, пока не выплатит долг. Лучшим кредитором в случае с таким займом является банк.

Чтобы получить деньги под ПТС, автовладелец пригоняет машину для оценки. Если стоимость и условия кредитования его устраивают, водитель подписывает договор и тут же получает средства.

При оформлении займа под залог ПТС можно получить 50-70% от стоимости авто на вторичке. Это связано с большими рисками кредитной организации: пока водитель возвращает долг, машину могут угнать, разбить в ДТП и проч.

Взять деньги под залог ПТС можно и в МФО, хотя из-за небольшого финансового фонда фирмы редко предоставляют услугу. Ориентирована она на ИП и малый бизнес, для которых актуально использование машины во время несения обязательств. Правда, ставки займов на 4-5% выше банковских, зато пакет документов минимальный и ответ дается в течение одного дня.

Также читайте: Все девочки описаются: что пишут продавцы в объявлениях о продаже авто

Какой вариант выбрать

Выбор варианта зависит от того, насколько сильно нужен автомобиль и какая сумма требуется. Если на время несения обязательств можно обойтись без машины, можно взять деньги под залог авто и заодно выгадать по сумме. Если автомобиль необходим, особенно для работы, лучше сдать в залог ПТС.

Также читайте: Есть ли жизнь после 20: стоит ли покупать реально старый автомобиль

Какие документы требуются для получения займа

В автоломбарды и МФО нужно предоставить:

• гражданский паспорт;
• водительские права;
• ПТС;
• СТС.

Банки, помимо указанных документов для выдачи денег под залог ПТС автомобиля, также требуют:

• ИНН;
• СНИЛС;
• заграничный паспорт;
• справку с места работы;
• копию трудовой книжки;
• нотариально заверенное разрешение на залог супруга или супруги, если автомобиль приобретен в браке.

Точный список документов можно узнать у менеджеров компании.

Также читайте: Зачем владельцы скрывают номера при продаже авто

Какие риски у кредита под залог автомобиля

На сайтах крупных банков можно ознакомиться с условиями договора займа под залог автомобиля, а также рассчитать на кредитном калькуляторе примерный размер ежемесячных платежей, сумму переплаты и процентную ставку. Автовладелец может изучить договор, проконсультироваться с юристами и просчитать все риски заранее.

МФО и автоломбарды такой возможности не предоставляют, однако предлагают более низкую процентную ставку и выдают кредит в более короткий срок. Но где бы вы ни взяли кредит под залог машины, риски будут одинаковыми.

Риск 1: Можно лишиться автомобиля и остаться должным кредитору большую сумму денег.

Юрист, кандидат юридических наук Владислав Кукель:

– Нельзя сказать, что кредит под залог автомобиля опасен. Но он несет в себе возврат «тела займа», проценты за пользование кредитом и штрафы за просрочку платежей. Если оплаты не вносятся один-два месяца, сумма долга вырастает существенно.

Залог автомобиля – гарантия возврата кредитных средств. Если деньги не возвращаются, кредитор (банк, МФО, автоломбард) изымает автомобиль, а потом продает. При этом заемщик должен вернуть основной займ, проценты за пользование кредитом и штрафные неустойки.

Историй, когда человек терял автомобиль и оставался должен кредитной фирме, много. С точки зрения закона, мошенничества (то есть преступления, предусмотренного Уголовным кодексом РФ) здесь нет.

Риск 2: В кредитной организации предложат подписать не только договор займа под залог автомобиля, но еще и договор купли-продажи и лизинга. Подписав такие договоры, автовладелец продаст машину банку и возьмет ее в лизинг, то есть утратит на нее право владения. 

Генеральный директор юридической компании Pavlenko Law Group, кандидат юридических наук Константин Павленко:

– Как правило, заемщики откликаются на рекламу «займы под залог ПТС», «кредит под залог авто» и т. п. По факту же в офисе компании они подписывают не только договор займа под залог авто или ПТС, но и договор купли-продажи и лизинга. Стоимость продажи авто оказывается значительно ниже рынка, а лизинговые платежи значительно выше.

Уровень правовой грамотности россиян крайне низок. Подписывая документы с заглавием «Договор купли-продажи» они не осознают, что с этого момента будут управлять фактически чужим автомобилем. При допущении просрочки хотя бы одного лизингового платежа запускается начисление неустоек по ростовщическим ставкам.

Могу поделиться собственным кейсом. Мой клиент продал лизинговой компании свой автомобиль за 1,2 млн и в течение года должен был заплатить 2,7 млн за ее фактический обратный выкуп. Сорвав один платеж, через неделю он получил требование о возврате авто и единовременной выплате платежей за весь год.

Более того, оказалось, что к его автомобилю прикрепили «маячок». Мошенники получили сведения о маршрутах клиента, месте жительства его и родственников, стали приезжать и «давить» в лучших традициях коллекторов 2000-х.

Иск к моему клиенту об истребовании авто и взыскании денежных средств также не заставил себя ждать. Главный инструмент противодействия в таких случаях – подать встречный иск о переквалификации подписанных договоров в договор займа под залог авто.

Однако практика по России неоднородная: лизинговая компания, оставшаяся ни с чем в одном регионе, возьмет свое в другом. Плюс, в Москве как раз сложилась практика в пользу таких лизингодателей.

В моем конкретном деле удалось «сыграть» на реформе судебной системы. Появилась перспектива дойти до вновь образованного кассационного суда в другом регионе, в связи с чем оппонент согласился на компромиссное мировое соглашение. Автомобиль остался у клиента, деньги возвращались уже по вполне рыночной процентной ставке. Но так бывает далеко не всегда.

Риск 3: В первый месяц вам предложат 1-3% по кредиту, однако могут не сказать, что со следующего месяца процентная ставка будет увеличиваться. Увеличение процента может предусматриваться за просрочку платежа даже на один день и достигать 20% от общей суммы долга.

Юрист, кандидат юридических наук Владислав Кукель:

– Схема сама по себе проста. Это сложный и запутанный кредитный договор со множеством условий досрочного расторжения, сложных процентов, пеней и штрафов. Когда клиент подписывает договор, менеджер со стороны кредитора сообщает лишь несколько дежурных маркетинговых фраз, например: «первый месяц – 0% по кредиту». Представитель кредитной организации может не сказать, что со второго месяца кредитования процент вырастет до 5%, а с третьего – до 25% годовых. Или о том, что санкции за просрочку возврата могут нарастать лавинообразно — от 0,01% за первую неделю просрочки до 1% в день за просрочку свыше двух месяцев.

Это написано в условиях кредитного договора. Часто эти условия идут как отдельный документ очень большого объема, размещаемый на сайте банка, автоломбарда или МФО. Ознакомиться и понять его сможет не каждый профессионал. 

Также читайте: Верховный суд освободил покупателя от возврата долга по чужому автокредиту

Почему не стоит закладывать машину в банк

Какие бы условия ни предложил вам автоломбард, банк или МФО, помните, что в любом случае вы окажетесь в проигрыше:

• Есть большой риск лишиться машины, если не сможете платить по процентам или нарушите одно из условий договора.
• Огромная переплата – вы вернете сумму, намного превышающую сумму кредита.
• Вы не сможете продать машину, если срочно понадобятся деньги. 

Но если вы приняли это решение:

• Выбирайте организацию, давно существующую на рынке и имеющую собственный сайт. Так у вас будет меньше шансов столкнуться с мошенниками.
• Если вместо договора о залоге и займе вам подсовывают договор купли-продажи и лизинга, сразу уходите. Также не подписывайте генеральную доверенность с правом продажи – вы не будете являться собственником своей машины, и банк сможет в  любой момент ее продать.
• Если вам непонятны условия договора, некоторые термины и есть вопросы к графику платежей, обратитесь к юристу за разъяснениями. И только после этого принимайте решение о подписании договора.

Юрист, кандидат юридических наук Владислав Кукель:

– При заключении договора самое главное – не торопиться. Если вас подгоняют обстоятельства или менеджер, откажитесь от подписания сегодня. Если условия размещены на сайте, ознакомьтесь с ними заранее, накануне подписания. Как вариант – нанять юриста, специализирующегося на банковском праве и кредитных договорах. И выбирайте крупный банк. Чем крупнее банк, тем меньше шансов нарваться на мошенников.

Нужно внимательно читать договор. В кредитном договоре, как правило, содержится график платежей. Платить нужно строго по нему. Некоторые банки выставляют штрафные санкции также и за досрочное погашение кредита.

Также читайте: Россияне стали чаще закладывать машины, чтобы погасить кредиты и долги

Что делать, если машина уже заложена в банк

Если вы уже сдали машину в залог, строго следуйте условиям договора и графику платежей. Не допускайте даже дня просрочки, чтобы не рисковать своим автомобилем и не получить пени или штрафные санкции.

Юрист, кандидат юридических наук Владислав Кукель:   

– Если договор уже заключен, возьмите его, платежные документы по нему и идите к юристу за консультацией. Цель консультации – понять, правильно ли вы гасите кредит и как можно погасить его досрочно с минимальными потерями для вас. Если договор не содержит неприемлемых для вас условий и он выполним, исполняйте его спокойно. Но по окончании платежей обязательно получите справку об отсутствии задолженности и документов (допсоглашений), свидетельствующих о расторжении кредитного договора (а вместе с ним и залога на авто). После этих процедур проверьте автомобиль на залог самостоятельно через avtocod.ru, например.

Часто бывает, что кредитор забывает снять ограничения, и в базе автомобиль «висит» как заложенный. В таком случае нужно обратиться в кредитную организацию и потребовать снять залог.

Автор: Ирина Джиоева

Как вы считаете, стоит ли закладывать автомобиль в кредитную организацию, если срочно нужны деньги? Какие альтернативные варианты сможете предложить? Напишите в комментариях.

Кредит под залог авто позволяет быстро получить займ, если срочно понадобились наличные. Однако такая сделка может обернуться негативными последствиями.

В этом материале я расскажу, опасно ли брать кредит под залог машины и какие риски при этом возможны.

КАК ВЫДАЮТ КРЕДИТ ПОД ЗАЛОГ АВТОМОБИЛЯ И ЧЕМ ОН ОПАСЕН ДЛЯ ЗАЕМЩИКА

Выдавать кредит под залог машины закон не запрещает. Схема очень проста: вы берете взаймы у автоломбарда или микрофинансовой фирмы деньги и отдаете в залог авто. Именно оно является гарантией того, что вы погасите долг. Некоторые кредиторы забирают машины до момента возврата денег либо оставляют их владельцам, но забирают ПТС, чтобы должники не смогли продать или подарить автомобили, пока не полностью рассчитаются с долгом.

Условия получения кредита заманчивы:

• кредитная история не имеет никакого значения;
• можно пользоваться машиной, если банк оставит ее и заберет только ПТС;
• не нужно предоставлять справку о доходах и искать поручителей;
• начальные ставки по кредиту бывают ниже, чем в крупных банках.

Вы можете подумать, что сделка очень выгодная, но это только иллюзия. Кредит под залог автомобиля выгоден только кредитору, и он не только не расстроится, если вы не выплатите долг, но даже сделает все возможное, чтобы так и произошло. Ведь в таком случае он получит право забрать ваш автомобиль.

КАК КРЕДИТОРЫ ОБМАНЫВАЮТ АВТОВЛАДЕЛЬЦЕВ

Кредиторы используют различные схемы обмана:

• Предлагают очень заманчивый договор с низкой процентной ставкой – 1-3% по кредиту. Но такая ставка может быть лишь в первый месяц, а далее она начнет стремительно расти.

• Предлагают подписать не кредитный договор под залог машины, а два договора – купли продажи и лизинга. То есть заемщик лишается прав на свою машину до выплаты долга и будет пользоваться ей по договору лизинга. Разумеется, продажа авто будет оформлена не по рыночной цене, а по минимальной. Если пропустить хоть бы один платеж, запустится система штрафов и неустоек, и машина уже не принадлежит собственнику.

• Просрочка платежа на месяц, а иногда даже день, может привести к увеличению процентной ставки в разы. Может быть применена штрафная неустойка. Если заемщик не потянет платежи, он останется без машины. Даже досрочное погашение кредита обернется штрафами, так как кредитору это невыгодно.

Чтобы завладеть автомобилем должника, кредиторы идут на различные уловки. При этом их действия нельзя назвать мошенничеством, ведь действуют такие фирмы в соответствии с нормами законодательства. Чтобы не попасть в финансовую ловушку, нужно быть внимательным при подписании договора.

РАССКАЖУ ИСТОРИЮ, КОТОРАЯ ПРОИЗОШЛА С ЖИТЕЛЕМ ПЕРМИ В 2017 ГОДУ

Мужчине срочно понадобились деньги, и после мониторинга фирм в интернете он остановил свой выбор на маленькой организации. Занял всего 100 тыс. рублей и был уверен, что отдаст их.

Фирма предложила на подписание договор купли-продажи, мол, это гарантия, что деньги будут возвращены. Мужчина поставил свою подпись на договоре и взял свою машину в аренду по договору лизинга на период выплаты долга.

В марте 2018 года мужчина просрочил платеж и тут же написал кредитору заявление об отсрочке платежа. Но в ответ ему пришло уведомление, что условия договора нарушены, и авто теперь не в залоге, а принадлежит компании-кредитору. Кредит закрыт, и никаких претензий у кредитора к нему нет.

Рыночная цена заложенной машины составляла 400 тыс. рублей. Из-за долга в 100 тыс. рублей мужчина ее лишился.

МОЖНО ЛИ БРАТЬ КРЕДИТ ПОД ЗАЛОГ АВТОМОБИЛЯ

Кредит под залог авто брать можно, но нужно тщательно взвесить все риски:

• нарушите график платежей – увеличат процентную ставку и назначат штрафную неустойку;
• не сможете платить по кредиту – лишитесь автомобиля;
• если лишитесь машины, никто не вернет вам деньги, которые вы уже внесли по кредиту;
• если срочно понадобятся деньги, не сможете продать машину, так как она фактически не ваша, а является собственностью кредитора, пока долг не выплачен. Кроме того, покупатель быстро выяснит, что машина в залоге, заказав проверку авто через сервис «Автокод», например, и откажется от покупки. «Автокод», кстати, покажет не только залог, но и лизинг, а также запрет на регистрацию в ГИБДД. Посмотреть пример отчета можете по ссылке.

Таким образом, брать кредит с залогом машины можно только в самом крайнем случае. Лучше взять ссуду в крупном банке, попросить денег у родни и друзей либо продать автомобиль. Чтобы быстрее найти покупателя, придется дать хорошую скидку, и все равно это выгоднее, чем сдавать авто в автоломбард.

КАК ПРАВИЛЬНО ОФОРМЛЯТЬ КРЕДИТ ПОД ЗАЛОГ АВТОМОБИЛЯ

Если вы испробовали все указанные варианты, и ничего не вышло, взять кредит под залог машины можно, но:

• Выберите организацию, которая работает на рынке уже давно. Почитайте отзывы о ней на сторонних сайтах, изучите условия кредитования на сайте организации. Можно подать заявку сразу в несколько крупных банков через онлайн-агрегатор «Автокод Кредит», сравнить предложения и выбрать самое выгодное.

• Если фирма вместо залогового договора настаивает на подписании договоров купли-продажи и лизинга, отказывайтесь от сделки. Также нельзя подписывать генеральную доверенность с правом продажи.

• Не берите кредит под залог авто, если сумма займа значительно меньше рыночной цены машины.

• Если хоть одно из условий или терминов договора вам непонятны, не подписывайте его, а покажите юристу, который разъяснит все непонятные для вас нюансы. При отказе фирмы дать вам бланк договора откажитесь от сделки.

Также соблюдайте осторожность, подписывая документы. Проследите, чтобы вам не подложили в кипу бумаг доверенность или другие бумаги, которые вы не читали. Ставьте подпись на каждой странице договора, чтобы ее не смогли заменить.

ЧТО ДЕЛАТЬ, ЕСЛИ МАШИНА УЖЕ ЗАЛОЖЕНА В БАНКЕ

Если ваша машина уже в залоге, и вы боитесь остаться без денег и авто, нужно:

• Исправно исполнять условия договора, не нарушать график платежей, чтобы не нарваться на штрафные санкции и не увеличить свой долг в несколько раз.

• При возможности обратитесь к юристу с договором, по которому брали кредит под залог авто, и платежные документы. Специалист изучит документы и расскажет, какие подводные камни в них содержатся и как можно досрочно погасить кредит с минимальной переплатой.

После выплаты кредита выполните еще две важные вещи:

• Возьмите у кредитора справку об отсутствии долга и документы, подтверждающие расторжение договора и отсутствие залога на автомобиле.

• Проверьте машину на залог через «Автокод», чтобы убедиться, что кредитор его снял. Иногда автоломбарды и МФО забывают снять ограничения, и авто продолжает висеть в базе, как залоговое.

КРАТКИЙ ЧЕК-ЛИСТ

• Оформляя автокредит по залог авто, вы можете остаться без денег и машины.

• При выдаче кредита организация может скрыть условия договора, подразумевающие увеличение процентной ставки, штрафы за досрочное погашение долга и просрочку платежа.

• Обращайтесь только в проверенные фирмы.

• Не подписывайте договор лизинга и купли-продажи на авто и не оформляйте займ, если его сумма меньше стоимости автомобиля.

• Чтобы не потерять деньги и машину, обратитесь к юристу. Он скажет, есть ли в договоре скрытые моменты.

Ранее я рассказывал о программах льготного автокредитования со скидкой от государства. Здесь можете почитать, как переоформить ОСАГО при смене собственника автомобиля. А в этой статье разбирался, как вернуть права после лишения.

Если вам интересны какие-то темы, предлагайте в комментариях.

Кредиты

Выгодно ли брать кредит под залог автомобилей в автоломбарде

Автовладельцы настолько прирастают к своим «ласточкам», что только в крайних случаях расстаются с ними. Хотя в патовой ситуации машина спасет владельца и даже поможет материально, если в автоломбард под залог сдать паспорт технического средства.

• Что такое автоломбард
• Условия займа в ломбарде
• Почему вы боитесь обратиться в ломбард
• Какие существуют альтернативы ломбарду
  • Банк
  • Частный кредитор
• Вывод: где выгоднее взять заем под залог автомобиля

Максим копил на Volvo S60 II. Через два года он смог купить подержанный автомобиль. Однако спустя несколько месяцев после приобретения у его родителей сгорел дом. Им срочно потребовалась финансовая помощь. Брать еще один кредит к имевшейся ипотеке Максим не стал, а продавать долгожданную машину совсем не хотелось.

Он нашел выход – автоломбард под залог автомобиля. При этом не нужно оставлять автомобиль в ломбарде. ПТС служит достаточным залогом для получения денег.

Факт дня

Самая древняя русская монета называлась «златник», ее чеканили вскоре после Крещения Руси князем Владимиром.

Что такое автоломбард

Автоломбард можно отнести к микрофинансовой организации. Их отличает предмет залога – автомобиль. При этом деньги выдаются наличными мгновенно, либо их могут перевести на карту клиенту сразу при обращении. Пользоваться услугами ломбарда могут физические и юридические лица.

Автоломбард работает по такой схеме:

• заемщик оставляет заявку для получения кредита;
• заявление рассматривает ломбард, определяется сумма и график платежей;
• заполняется соглашение о кредите, в котором прописывается предмет залога – автомобиль заявителя.

Кредитная организация может предложить два способа получения денег.

Залог паспорта транспортного средства	Автомобиль в залоге
Автомобиль оказывается в залоге, но собственник все еще может на нем ездить	Сам транспорт используется в залоге. Его отвозят на стоянку и опечатывают
При начислении пени авто забирают через суд и продают на аукционе, чтобы погасить долг	Когда оплата за хранение машины перестает поступать, ее продают. Остатки средств за вычетом долга возвращают хозяину авто

В основном клиенты выбирают первый вариант залога. Предпочтительно пользоваться автомобилем, особенно когда работа носит разъездной характер.

Чтобы взять автокредит, не нужно ждать начала скидок и акций. Вы можете получить сумму до 6,9 млн рублей под выгодную процентную ставку. Оставьте заявку на автокредит прямо сейчас!

Условия займа в автоломбарде

Автоломбарды предъявляют минимальные требования к клиентам. Деньги под залог ПТС могут оформить люди с российским гражданством, совершеннолетние и младше 65 лет. Они также должны быть постоянно или временно прописаны в городе, в котором берут кредит.

Для получения наличных ломбард потребует минимум документов: паспорт, ПТС и свидетельство о регистрации транспортного средства.

Какую сумму может получить заявитель? Ее рассчитают в зависимости от того, сколько автомобиль стоит на рынке. При этом финансовая организация не поинтересуется платежеспособностью и кредитной историей клиента.

Например, Максим за Volvo S60 II получил 600 тысяч рублей. На эти деньги, добавив свои сбережения, он вместе с братом купил родителям двухкомнатную квартиру в Самаре. Конечно, выплаты по займу от ломбарда получились высокими, однако это был лучший вариант помощи родителям в сложной ситуации.

В некоторых автоломбардах можно оформить заем до 90% от стоимости автомобиля на рынке.

Юридическим лицам кредит выдается под большую сумму. Для них допустима сдача в кредит и других видов транспорта. Например, сельскохозяйственная техника. Это становится особенно актуально весной и во время сбора урожая.

Почему вы боитесь обратиться в ломбард

К ломбардам многие относятся настороженно. Разберем несколько страхов, которые останавливают перед обращением в эту кредитную организацию.

• Там продают угнанные автомобили.

Кредит автовладелец может оформить только под свой транспорт. Собственность он должен доказать соответствующими документами. Иначе организация не примет его автомобиль. После получения официальных бумаг сотрудник ломбарда проверит номерные знаки, номера двигателя и других деталей авто.

• Автомобиль продадут сразу по начислению пени.

Кредитная организация работает по ФЗ «О ломбардах». Когда кредитополучатель не сможет оплатить долг по установленной схеме, то в течение следующего месяца для него будет действовать льгота. При этом ставка по займу останется на первоначальном уровне.

Если позже оплата не поступит, то авто направят на аукцион. Правда, перед этим владельцу ломбарда необходимо получить соответствующее решение из суда.

• Автоломбард может ездить на залоговом транспорте.

Если сдадите авто в ломбард полностью, то оно будет опечатано и пользоваться им никто не сможет. В бумагах, которые будут заполнены в день приема автомобиля, сотрудник ломбарда зафиксирует:

• число и время пломбировки;
• пробег на момент сдачи авто;
• объем и количество бензина в баке;
• состояние автомобиля.

Если пломба на авто будет нарушена, то владелец имеет право подать в суд. Будет действовать ст. 886 Гражданского кодекса РФ, согласно которой ломбард несет материальную ответственность за сохранность имущества кредитополучателя.

• В автоломбардах высокие процентные ставки.

Это действительно так. Однако вы получаете наличные моментально и без жестких требований. Ломбард не просит документ для подтверждения заработка.

Какие существуют альтернативы ломбарду

Выбирайте автоломбард, работающий официально. Желательно, чтобы срок регистрации компании был больше 2-3 лет. Чтобы получить объективную картину, оставьте заявки сразу в нескольких ломбардах.

Лучшие из них обладают крепкой репутацией, обычно клиенты делятся контактами таких профессионалов на тематических порталах.

Банк

Регине срочно потребовалось пройти обучение, чтобы получить повышение на работе. Однако она не обладала достаточной суммой для того, чтобы заплатить за годовые курсы повышения квалификации. Знакомый посоветовал ей отдать в автоломбард ПТС на Дэу Нексия.

Регина обратилась в несколько финансовых организаций. Однако проценты ее испугали, а сумма кредита показалась недостаточной. Девушка воспользовалась проверенным методом: оставила заявку на кредит под залог авто в банке.

Крупные финансовые организации к кредитополучателю предъявляют свои требования.

Заемщик должен быть гражданином России, старше 20 лет и моложе 85 (на момент погашения). Также он должен проживать в регионе действия выбранного кредита, иметь рабочий стаж более трех месяцев и стабильный заработок. Заявку будут рассматривать чуть дольше – до семи дней, зато сумму дадут внушительную – от 150 тысяч до 5 млн рублей.

Регина оформила кредит под залог авто в Совкомбанке. Стоимость кредита и сумму ежемесячных выплат легко посчитать на кредитном калькуляторе. Регине выдали заем на 500 тысяч рублей. Этих денег вполне хватило на оплату образовательных курсов.

А если вы рассматриваете обычный кредит, то в форме ниже можно подобрать комфортную сумму и отправить заявку на одобрение.

Частный кредитор

Владимир попал в неприятную ситуацию, когда взял наличные под залог своего авто у частного кредитора. Его контакты он нашел на форуме автомобилистов. Ставка по займу составляла 1% в день. К тому же кредитор попросил внести предоплату. Со временем Владимир вернул кредит, но с огромными процентами, которые не стоили полученных денег.

Отношения с частным кредитором регулирует Гражданский кодекс РФ. Заключать соглашение с ним необходимо в двух экземплярах. И заблаговременно прописать все требования к кредитору и заемщику: штрафы за просрочку, обязанности и права участников соглашения.

К частным кредиторам обращаются в редких случаях, поскольку большая их часть – мошенники. Они хорошие психологи и понимают, как подступить к человеку, чтобы он взял кредит и остался без авто в случае задержки платежа.

Из-за существенных рисков рекомендуем не обращаться за частным займом. Всегда отдавайте предпочтение только проверенным источникам.

Вывод: где выгоднее взять заем под залог автомобиля

Быстрее всего получить кредит через автоломбард: не потребуется собирать справки, а деньги выдадут мгновенно. К тому же автомобиль остается у владельца и может служить источником дохода.

Однако есть очень большой минус. Самый большой недостаток обращений в автоломбард – заем может составить лишь 80% от стоимости машины на рынке.

Хорошо, если заемщик обратиться в легальный ломбард, который состоит в госреестре. Часто владелец авто торопится доверять хозяину автоломбарда, не подозревая, что перед ним мошенник.

Говорить про благонадежность частных кредиторов и вовсе не приходится. Как и о том, что проценты за услугу у них вовсе не малые.

Зачем откладывать деньги долгие месяцы, если можно получить желаемое прямо сейчас? Возьмите кредит в Совкомбанке, оформите услугу «Гарантия минимальной ставки» и получите шанс вернуть проценты по истечении срока кредитования. Для этого расплачивайтесь Халвой каждый месяц и не допускайте просрочек по кредиту. Оставить заявку вы можете в два клика, а деньги мы зачислим на карту и доставим курьером.

Неизменно самым выгодным и надежным способом получения средств при залоге автомобиля остается обращение в банк.

Где можно взять деньги под ПТС	Строгость к документам	Срок получения денег	Процентная ставка	Надежность организации
Банк	Расширенный список документов, в том числе справка о заработке	Заявление рассматривается около 7 дней	Ниже, чем у остальных кредиторов на рынке	Зависит от рейтинга банка, но в целом надежнее, чем у остальных кредиторов
Автоломбард	Требуется удостоверение личности и ПТС	В день обращения	Гораздо выше, чем в банковской организации	Зависит от срока работы компании на рынке, членстве в союзе ломбардов
Частный кредитор	Требуется удостоверение личности и ПТС	В день обращения	Процентная ставка в день может составлять 1%	Сомнительная

Безусловно, у каждой формы кредитования есть свои достоинства и недостатки. И чтобы решить, какой источник финансирования выбрать, необходимо исходить также из чистоты кредитной истории автовладельца, оформления страховки на транспорт и жизненной ситуации.

Содержание

• Риск 1. Вы можете не справиться с кредитной нагрузкой
• Риск 2. Вы можете столкнуться с недобросовестными автоломбардами или нарваться на мошенников
• Риск 3. Вы можете заплатить в итоге до 100% стоимости авто
• Риск 4. Вы можете лишиться автомобиля

Займ под залог ПТС автомобиля – едва ли не единственная возможность быстро одолжить деньги, если банковское кредитование по каким-либо причинам невозможно. Четкое понимание рисков позволит автовладельцу избежать многих проблем, включая многократную переплату по кредиту и потерю авто. Рассказываем о подводных камнях займов под ПТС, а также способах свести риски к минимуму.

Займы под залог паспорта транспортного средства – распространенный вид залоговых кредитов, позволяющий взять в долг достаточно большую сумму без справок о доходах и долгих проверок. В то же время, любое кредитование связано с определенными рисками. Опасно ли брать в долг деньги под залог ПТС? О рисках и подводных камнях таких займов читайте в нашей статье.

Риск 1. Вы можете не справиться с кредитной нагрузкой

Как бы банально это ни звучало, далеко не каждый заемщик способен адекватно оценить свои финансовые возможности. В результате возникают просрочки по регулярным платежам, влекущие за собой штрафы и еще больше усугубляющие ситуацию. Кроме того, никто не застрахован от форс-мажорных ситуаций: потери работы, финансовых кризисов, болезней.

Как избежать

Перечисленные выше риски будут сведены к минимуму, если вы со всей ответственностью подойдете к выбору МФО и кредитной программы, а также к самому погашению займа.

• Перед тем, как сделать выбор, сравните предложения как можно большего количества МФО, банков и автоломбардов. Это поможет найти программу с максимально выгодными для вас условиями, в частности, самой низкой процентной ставкой.
• Очень важно точно знать размер полной переплаты еще до подписания договора. Это поможет составить график погашения, грамотно рассчитав расходы и составив финплан на весь срок пользования заемными средствами.

Важное правило: суммарный платеж по всем имеющимся у вас кредитам не должен превышать 30-50% ежемесячного дохода. В противном случае кредитная нагрузка может оказаться непосильной.

Если вы все же попали в затруднительное положение с выплатой займа, взятого под ПТС автомобиля, ни в коем случае не уклоняйтесь от кредитных обязательств. Обратитесь в банк или МФО и честно расскажите о том, что в настоящее время не можете вносить платежи, согласно договору. Если у вас есть уважительная причина (болезнь, увольнение), обязательно предоставьте подтверждающие документы. Большинство финансовых компаний идут навстречу заемщикам, предоставляя более лояльный график ежемесячных платежей.

Еще один выход – рефинансирование проблемной задолженности в другой компании. В частности, CarCapital позволяет клиентам перезаложить ПТС, тем самым уменьшив сумму ежемесячных платежей. Получив новый займ под более низкий процент, вы сможете полностью рассчитаться с прежними кредиторами и продолжить выплачивать задолженность по займу на более выгодных для вас условиях (в нашем случае от 2% в месяц).

Риск 2. Вы можете столкнуться с недобросовестными автоломбардами или нарваться на мошенников

Мы уже рассказывали, какие схемы используют нечестные автоломбарды, предлагающие займы под залог ПТС авто. Вот лишь некоторые из них.

• Завышенные процентные ставки.
• Нечестная оценка транспортного средства.
• Не указанные в договоре скрытые комиссии.

В некоторых случаях заемщик имеет дело с откровенными мошенниками: например, фирмами-однодневками, бесследно исчезающими через несколько месяцев после открытия вместе с залоговым имуществом и ПТС доверчивых клиентов.

Впрочем, подводные камни кредита под залог ПТС имеются даже в том случае, если вы обращаетесь в известный банк или МФО. Одна из наиболее частых проблем, с которой сталкиваются автовладельцы, желающие получить займ под ПТС – заниженная оценочная стоимость, а также нечестная оценка, в результате которой заемщику озвучивают более высокий процент по займу.

Как избежать

Для того чтобы обезопасить себя от встречи с мошенниками, в первую очередь внимательно изучите сайт компании (если его нет, от идеи сотрудничества стоит сразу же отказаться). Удостоверьтесь в том, что на сайте в открытом доступе имеется следующая информация.

• Полное юридическое наименование.
• Реквизиты (ОГРН, ИНН).
• Номер свидетельства ЦБ РФ.
• Контактные данные: юридический и физический адрес, номер телефона.

Помните, что честные компании не скрывают правовую информацию. Если вы планируете взять займ под залог ПТС через сервис CarCapital, вам предложат в любой момент ознакомиться с учредительными документами компаний партнеров.

Важно: для того чтобы избежать обмана с оценкой автомобиля, обязательно поинтересуйтесь, допускает ли выбранный вами автоломбард или МФО владельца авто к техническому осмотру.

Риск 3. Вы можете заплатить в итоге до 100% стоимости авто

Завышенные и нечестные ставки по займам под залог ПТС – все еще не редкость. В результате такого кредитования клиент выплачивает компании-кредитору едва ли не полную стоимость автомобиля, а при неудачном стечении обстоятельств надолго попадает в «долговую яму».

Даже если проценты по займу на первый взгляд кажутся выгодными, стоит обязательно изучить все подводные камни кредитного договора. Например, иногда бывает так, что заявленная процентная ставка действует лишь в первые месяцы, после чего возрастает в разы. Разумеется, МФО или автоломбард не скрывают этого от клиента, ведь подобные действия караются законодательством. Однако вся «нежелательная» информация указывается на сайте или в договоре настолько мелким шрифтом, что невнимательный заемщик просто упускает ее из виду.

Не стоит забывать и о том, что процентные ставки по залоговым займам сильно привязаны к курсам валют. Любые резонансные обстоятельства (например, очередной виток финансового кризиса) могут привести к серьезному удорожанию кредита для заемщика.

Как избежать

Единственный способ не переплачивать в итоге по займу – изучить кредитный договор от «А» до «Я». Желательно делать это вместе с юристом, который умеет «читать между строк» и способен увидеть в условиях договора то, на что простой заемщик не обратит внимания.

Если МФО или автоломбард предлагает чересчур низкую ставку по займам под залог ПТС, стоит насторожиться. Например, обещанные 0.5% чреваты тем, что уже через 2-3 месяца «льготный период» закончится, и заемщик будет регулярно выплачивать до 15-20%.

Особое внимание нужно обратить на штрафные санкции. Для многих финансовых компаний просрочки – прекрасная возможность «навариться» на недисциплинированных заемщиках. Не забывайте, что все МФО работают на разных условиях, которые они устанавливают в индивидуальном порядке. Одни компании предоставляют льготный период на погашение, в течение которого клиенту не начисляется пеня (обычно это несколько дней после даты планового платежа). Другие начинают штрафовать за несвоевременную уплату уже на следующий день после возникшей просрочки, причем штрафы могут быть «драконовскими». Четкое понимание условий, на которых оформляется займ под ПТС, поможет избежать переплаты по кредитному договору.

Важно: даже если по условиям договора на погашение займа дается льготный период, обязательно вносите платежи вовремя. Многие компании передают информацию о просрочках в Бюро кредитных историй даже в том случае, если клиенту пока что не была начислена пеня.

Риск 4. Вы можете лишиться автомобиля

Наконец, самое печальное последствие залогов под ПТС (к счастью, встречающееся не так часто) – потеря автомобиля. Согласно условиям многих автоломбардов, компания-кредитор имеет законное право изъять предмет залога в случае невыплаты тела займа и начисленных процентов в установленный срок. В особо тяжелых ситуациях заемщику приходится выплачивать задолженность даже после того, как машина будет изъята и продана с аукциона для погашения долгов и покрытия убытков МФО.

Как не отдать машину банку и сохранить залоговый автомобиль? Помните, что изъятие и реализация авто в случае невыплаты займа возможны только по результатам судебного заседания. При этом кредитор обязан заблаговременно уведомить должника в письменной форме. Любые попытки изъять авто без предварительного уведомления и соответствующего решения суда будут противозаконными. В этом случае должник имеет право обратиться в суд со встречным иском о возврате незаконно изъятого имущества.

Стоит ли брать кредит под залог автомобиля?

В некоторых случаях сложно обойтись без дополнительных средств. Однако есть несколько советов о том, как безопасно брать кредит под залог автомобиля. Обращайтесь только в надежные компании и строго придерживайтесь графика платежей, не допуская просрочек. Если кредитная нагрузка становится непосильной, не скрывайтесь от банка или МФО и ни в коем случае не игнорируйте предупреждения о возможной продаже залогового имущества через суд. Крупные компании практически всегда идут навстречу добросовестным клиентам и готовы предложить реструктуризацию возникшей задолженности, рассрочку и даже отсрочку погашения. Если же автоломбард отказывается войти в сложившееся положение, единственным способом сохранить заложенную машину будет обращение за рефинансированием в другую компанию (например, через CarCapital можно перезаложить ПТС с низкой процентной ставкой на выгодных условиях).