Бизнес идея деньги под залог автомобиля

— Как развивается рынок залогового кредитования? Где остается поле для внебанковского сектора?

— Банковское кредитование и внебанковские займы — это совершенно разные продукты. В банке никому за десять минут не дадут денег, тем более что мы наблюдаем рост закредитованности населения и ужесточения скоринговых моделей в банках. На рынке банковского потребкредитования определенная стагнация. При этом Ассоциация ломбардов утверждает, что их сегмент на протяжении трех последних лет показывает рост чуть ли не 30% ежегодно, Центробанк дает более скромную цифру — порядка 18–20%.

В любом случае рынок автоломбардов растет именно потому, что в этих организациях человек может быстро получить, скажем, 300–400 тыс. руб. — сумму, доходящую до 80% оценочной стоимости транспортного средства. И при этом продолжать пользоваться транспортным средством.

— В каких случаях автомобиль все же придется оставить в ломбарде?

— Заем в размере от 30 до 60% стоимости автомобиля мы даем с правом пользования автомобилем. В ломбарде, как и в банках при автокредитовании, клиент оставляет ПТС. Скоро, кстати, в этом отпадет необходимость, когда начнем использовать электронную базу ПТС. Если клиент хочет получить по максимуму — 65–80%, то автомобиль ставится на охраняемую стоянку ломбарда до тех пор, пока клиент не исполнит взятые на себя обязательства.

— В чем разница между обращениями в автоломбард и в микрофинансовую организацию?

— У этих организаций совершенно разная целевая аудитория. В МФО, как правило, средний чек — порядка 10 тыс. руб. В автоломбарде средняя сумма сделки под залог ПТС — 175–180 тыс. руб., а с постановкой машины на стоянку — порядка 350–400 тыс. руб.

Клиент автоломбарда — представитель среднего класса. Часто обращаются бизнесмены, которым срочно необходимо перехватить денег для покрытия кассовых разрывов, выплаты зарплаты сотрудникам. Как правило, эти клиенты являются постоянными и занимают деньги примерно на месяц. Если рассматривать картину в общем, то средний срок жизни займа — четыре месяца.

— Очевидно, что и процентные ставки у вас выше, чем в банках, но меньше, чем в МФО?

— Да. Средняя по рынку процентная ставка под залог — 6,5–7% в месяц, но она зависит от развития данного сектора бизнеса в каждом конкретном регионе и в первую очередь регулируется здоровой конкуренцией. В Москве и Санкт-Петербурге, где наблюдается высокая насыщенность рынка аналогичными предложениями, это порядка 5–5,5%.

— Какие автомобили лучше всего с точки зрения залога, массовые или премиальные?

— Все зависит от ликвидности автомобиля. Чем выше ликвидность, тем этот автомобиль интереснее для нас в качестве обеспечения. Наиболее популярные — это модели среднего ценового сегмента таких производителей, как Toyota, Hyundai, Ford и т.д., начинают появляться автомобили отечественного производства последних моделей. Как правило, старых дешевых автомобилей в автоломбардах нет, это связано с ограничением по минимальной сумме финансирования — не менее 50 тыс. руб., а также ограничением по возрасту авто — не более 12 лет. Основу кредитного портфеля составляют машины среднего класса.

— А бывает, что люди приезжают в ломбард на дорогих автомобилях?

— Конечно, в городах с населением не менее 300–400 тыс. человек, а особенно в миллионниках, около 30% автомобилей в залоге — премиальные. В Москве и Санкт-Петербурге есть отдельно направление по приему люксовых автомобилей.

— Какой самый дорогой автомобиль закладывали на вашей памяти?

— Около 30 млн стоил, Rolls-Royce. Такие клиенты любят конфиденциальность, и с ними работают, как правило, на базе отдельного офиса, отдельного паркинга. Это премиум-сегмент, и процедуры проведения таких сделок соответствующие.

— Человеку всегда хочется выкупить свой автомобиль, потому что сумма займа не доходит до 100% его цены?

— Верно. Ассоциация ломбардов приводит статистику по России — «фатал», то есть невыкуп, составляет 28% всех залогов. У нас — порядка 20%. Как правило, не в состоянии выкупить залог оказываются люди с низкой финансовой грамотностью. Они не спланировали, не разобрались, что зарплата не позволяет им брать заем. Но ситуации бывают разные, и в этом деле не обойтись без индивидуального подхода.

— Как автоломбард получает автомобиль, если на нем ездит клиент и не хочет его отдавать?

— Через судебное взыскание. Автомобиль легко найти, поскольку при выдаче займа на него в обязательном порядке устанавливается телеметрическое оборудование, которое отслеживает перемещение. Бывают, конечно, случаи мошенничества — когда выкидывают блоки телеметрии, уезжают в другие регионы.

Вообще, активизировались страховые мошенники. Закладывают автомобиль в ломбард с правом пользования, страхуют и начинают его бить и получать страховые выплаты.

— Как с этим бороться?

— Помогут общие базы страховых компаний. Если в банковском секторе уже давно есть бюро кредитных историй, то интеграция на рынке страхования на сегодняшний день, скажем так, на коленке.

И на рынке автоломбардов на сегодняшний день нет профессиональных программных продуктов. Получается, что кроме каких-то бесплатных источников информации, таких как базы ГИБДД, инструментов для проверки объектов залога нет. Для нас же самое главное — юридическая чистота транспортного средства. Если автомобиль технически неисправен, то мы просто снижаем его оценочную стоимость. Нам важно, чтобы на залог не было судебных взысканий, каких-либо сторонних сделок с ним и т.д. Например, как вы помните, в 2012–2013 годах были массовые отзывы лицензий банков. У этих банков в кредитных портфелях были залоговые автомобили. Они и сейчас ездят. Проверяя такую машину через бесплатные базы, вы увидите, что она чистая. Истинную информацию предоставит только бюро кредитных историй. Нам приходится содержать программный комплекс, который интегрирован с четырьмя основными бюро.

— Ваша сеть существует с 1999 года. Как изменились бизнес и потребительское поведение за эти годы?

— Бренд Finline появился в 2009 году, до этого автоломбарды тех же собственников назывались по-другому. В любом случае рынок стал более цивилизованным по сравнению с «нулевыми». Тогда, наверное, не более половины ломбардов действительно ориентировались на обслуживание клиента, остальные были нацелены на получение сверхприбыли за счет изъятия и последующей реализации имущества. Для этого использовались любые поводы — допустим, если клиент допустил просрочку на три-четыре дня. Мы на такие просрочки, конечно, закрываем глаза — в некоторых случаях, если клиент на связи и четко все объясняет, мы даже не начисляем пени и штрафы. Конечно, это не касается клиентов, которые бросают трубку и начинают скрываться.

В 2013–2014 году начали появляться сетевые компании, они стали заходить в регионы, конкурировать друг с другом уровнем сервиса.

— Что вы берете в залог помимо автомобилей?

— Основной продукт, порядка 80% всего объема кредитного портфеля, — займы под залог ПТС. В крупных городах — Москва, Санкт-Петербург, Казань, Нижний Новгород, Новосибирск — мы развиваем выдачу займов под залог швейцарских часов. Ни золото, ни драгоценности не рассматриваем. Плюс на франчайзинговых точках при желании наших партнеров можно развивать направление займов под залог недвижимости. Они менее рентабельны, это долгие деньги. И здесь для полноценной работы нужно гораздо больше оборотных средств.

— Какие ноу-хау ваша компания предлагает своим франчайзи?

— Ноу-хау — это сама модель кредитования, это программный комплекс собственной разработки, о котором я ранее говорил, и опыт, основанный на большом сроке самостоятельной работы. Мы, по сути, изучили все ошибки, которые допускали, упаковали процессы в определенные регламенты. На сегодняшний день человек, имеющий достаточный капитал, может получить за один месяц бизнес с отработанными инструментами привлечения клиента и скоринга. Это самое важное, поскольку автоломбардное кредитование — довольно конкурентный рынок.

— У вашей сети существуют два предложения франшизы — для начинающих и для более опытных предпринимателей. Чем они различаются?

— Скорее, речь о том, что одно из предложений адресовано действующим игрокам финансового рынка. Мы видим стагнацию микрофинансового рынка: этот бизнес уходит в онлайн, офлайновые точки сетевые компании стараются закрывать или перепрофилировать. Нам приходило огромное количество предложений: «Мы, в принципе, все бизнес-процессы понимаем, нам нужна договорная база, нам нужны ваши регламенты и инструмент по оценке рисков. Но мы не готовы покупать франшизу в полном объеме». Для таких партнеров и разработали такой пакет, который действует по принципу CTRL+C — CTRL+V. Мы даем им пакет документов, базовое обучение в режиме Skype на базе нашего офиса, которое занимает один день. Также к нам часто обращаются классические ломбарды, работающие с золотом и бытовой техникой, они хотят расширять свой бизнес.

— То есть ряд ваших партнеров остается под своим брендом?

— Да. Есть, например, в Республике Татарстан ломбард, который там присутствует уже более 20 с лишним лет. У них довольно известный бренд на рынке. Зачем им менять марку, когда они могут просто на базе своего отделения внедрить новый продукт.

Вторая схема — полноценный франчайзинг, когда мы даем все инструменты, необходимые для работы, начиная от необходимой документации для регистрации юридического лица, подготовки договорной базы и модели финансирования и заканчивая маркетингом с привлечением клиента «под ключ» и обучением персонала. В регион запуска проекта для этого выезжает специалист-практик, один из руководителей нашего проекта.

Вообще, большинство наших партнеров — это, как правило, уже опытные бизнесмены, которые понимают, что ломбардный бизнес дает определенные гарантии в виде залога, то есть все инвестиции, по сути, застрахованы. Но есть люди, которые вообще ранее не занимались бизнесом и просят, чтобы мы их обучили и помогали им. Кредитный портфель — в зависимости от продуктовой линейки: от 2,5 млн руб., ну и почти до бесконечности.

Стоимость трех пакетов франшизы — это 550 тыс. руб, 850 тыс. руб. и 1, 2 млн руб. Отличие пакетов, по сути, в программном обеспечении — чем выше пакет, тем у вас более профессиональный интерфейс, глубже интеграция. При приобретении максимального пакета мы внедряем платежную систему, чтобы уйти от наличности и связанной с ней кассовой дисциплиной. Выдача и погашение займа в этом случае происходит через платежные агрегаторы — «Золотая корона», «Юнистрим», «Контакт» и т.д.

— Сколько у вас собственных отделений и партнеров-франчайзи?

— Франчайзи в России и СНГ порядка 50, под нашим брендом работают 39 из них. Собственных отделений на сегодняшний день 35. Три года назад их было 54. Руководство решило развивать именно франчайзинг, оставить в самой компании только те отделения, что расположены в собственных помещениях. На базе наших франчайзинговых партнеров мы можем развивать все наши продукты и наработки.

— Как, по-вашему, связано развитие автоломбардного бизнеса с экономической ситуацией в целом?

— С 2014 года число запросов этих услуг в интернете, например, выросло минимум втрое. Люди привыкли жить в кредит: зарплата не повышается, жизнь дорожает. По данным той же Ассоциации ломбардов, больше половины трудоспособного населения в стране имеет негативную кредитную историю. Соответственно, таким людям просто закрыта дорога к банковскому кредиту. В этой ситуации бизнес, в котором к заемщику минимальные требования, потому что обеспечением выступает ликвидный залог, неизбежно будет развиваться.

• Ежемесячная прибыль (от): 10000 $
• Срок окупаемости (от): 18 месяцев
• Стартовый капитал (от): 180000 $

Актуальность бизнеса

Ситуация, когда срочно необходима большая сумма денег, знакома многим. Не каждый банк готов оформить крупный заем в кратчайшие сроки, да и богатые родственники/друзья есть не у всех. В таких случаях люди спешат в ломбард, отдавая технику, драгоценные металлы и др. Но не только данные ценности являются залоговым имуществом. На фоне снижения темпов роста рынка кредитования растет актуальность автоломбардов.

Этапы построения бизнеса

Ломбарды давно показали свою прибыльность. Выдача денег под залог автомобиля – достаточно новое направление для российского рынка, но набирающее обороты.
Для открытия автоломбарда с нуля рекомендуется взвесить свои силы и финансовые возможности, так как бизнес не лишен рисков и подводных камней.

Основные этапы:

1. анализ рынка, выбор направления;
2. поиск места для стоянки и оборудование офиса;
3. оформление разрешительной документации;
4. наем персонала;
5. маркетинговые мероприятия.

Финансовый план

Стартовый капитал понадобится для:

1. выдачи кредитов;
2. аренды автостоянки (если не планируется сотрудничать с действующим паркингом);
3. обустройства офиса и закупки оргтехники, кассового оборудования, программного обеспечения;
4. оплату заработной платы наемным сотрудникам;
5. оформления разрешительной документации;
6. раскрутка бизнеса, расходы на рекламу;
7. текущие расходы — коммунальные платежи, затраты на коммуникации.

Сколько стоит открыть автоломбард? Для организации бизнеса на первом этапе достаточно суммы 200-500 тыс. рублей, при этом для выдачи займов необходим капитал размером 180-200 тыс. долл.
По оценке экспертов, рентабельность данного бизнеса составляет около 10% и окупить его можно за 1,5-2 года.

Принцип работы

Схема деятельности проста:

1. получение заявки;
2. оценивание транспортного средства;
3. заключение договора;
4. выдача наличных.

Потенциальные клиенты

Залоговое оформление кредитов больше всего интересует физических лиц, владетелей малого и среднего бизнеса. Чаще всего это лица со средним доходом. Как правило, полученная сумма используется для вложений в собственное дело, дорогостоящих покупок, погашения задолженности, оплаты медицинских или образовательных услуг.
Процесс проверки документов и получение необходимой суммы не превышает 1 дня, это и привлекает основных клиентов.

Расчет процентной ставки

Процентная ставка зависит от самого залога и периода действия договора. Чем больше сумма и время, тем выше будут проценты для клиента. Например, заем размером 200 тыс. рублей на 10 суток обойдется в 2,5 – 3,5 %. Если оформить такой кредит на месяц, проценты повысятся до 4,5 – 7 % (средние цены в международной практике автоломбардов). Низкий процент возможен только при оформлении краткосрочного займа (до 3 дней) и если цена залогового имущества значительно превышает сумму кредита.

Продление договора

Большинство ломбардов оставляют за собой право увеличить процент при продлении договора. К примеру, если заемщик составил договор на 10 суток, но не собрал деньги на основную сумму долга и только оплатил процент, оформляется продленное соглашение, в котором ставка может быть выше.

Сам процесс продления договора не всегда бесплатная опция, многие компании берут за такую услугу 0,5-1% выданной суммы.

Оценка имущества

Автоломбарды при осуществлении оценки имущества практикуют торг с клиентом, итоговая стоимость озвучивается после детального осмотра авто и беседы с заемщиком.
Любые недостатки, трещины, вмятины, неисправности, обнаруженные в процессе осмотра, влияют на итоговую сумму кредита в сторону уменьшения.

Размер займа зависит от:

• модели авто;
• года выпуска;
• технических параметров;
• степени изношенности;
• пробега.

Не берут в качестве залогового имущества:

• машины, взятые в кредит;
• пострадавшие в аварии транспортные средства;
• большое ограничение – возраст и пробег (у каждой компании свои требования).

Слишком дорогие и эксклюзивные машины автоломбарды также принимают неохотно, так как в случае невыплаты долга в дальнейшем реализовать их крайне сложно.

Деятельность подобных организаций напрямую связанна с площадью стоянки — если свободных мест нет, новые кредиты прекращают оформляться. Как правило, больше чем на месяц договор не заключается. По его истечению нужно оплатить проценты и основную сумму долга. Если денег нет – нужно продлить договор. Это можно делать неограниченное количество раз, но при продолжительной пролонгации автокредиты теряют смысл, так как становятся гораздо дороже банковских займов.

По окончанию действия соглашения при невыполнении должником своих обязанностей кредитор может удовлетворить свои требования за счет машины. Продажа не выполняется сразу — от времени остановки платежей до реализации авто проходит 4-6 месяцев. Способ продажи должен быть указан в договоре. Это может быть открытые торги или через посредников. В России процент невыкупленного имущества в автоломбарде составляет 5-10%.

Документы

Деятельность ломбарда возможна при регистрации ООО, ЗАО, ОАО. В Уставе нужно указать следующие коды ОКВЭД:

• 65.22.6 «Краткосрочное кредитование под залог движимого имущества»;
• 67.13.5 «Оказание услуг по хранению материальных ценностей»;
• 74.14 «Предоставление консультационных услуг».

Что нужно чтобы открыть автоломбард? Для функционирования компании необходимо собрать следующие документы:

1. Устав;
2. Свидетельство о прохождении государственной регистрации;
3. Договор аренды или право собственности;
4. Заключение СЭС с приложенным списком предоставляемых услуг;
5. Разрешение пожарной инспекции;
6. Постановка в налоговую службу (допускается применение общего или специального режима налогообложения);
7. Постановка на учет в Федеральной службе по финансовому мониторингу.

Помещение

Для открытия автоломбарда необходим офис для переговоров с потенциальными клиентами и автостоянка для хранения залогового имущества.

Помещение должно быть оборудовано рабочим местом для кассира и хранилищем для финансовых активов. Кассовая кабина должна являть собой усиленное укрепление и обеспечивать I-III тип пулеустойчивости, быть оснащена тревожной кнопкой. Для работы нужно кассовое оборудование и стандартная офисная оргтехника.

Стоянка, на которой планируется оставлять транспортные средства, должна быть охраняемой. Высокая цена залогового имущества должна быть обусловлена безопасным обустройством для мининмизации рисков. Все правила хранения должны быть четко приписаны в инструкции. Помните, что ответственность за сохранность авто несет только ломбард. Некоторые фирмы сотрудничают с платными парковками, другие же организуют место самостоятельно, набирая в основной штат охрану. В данном случае все зависит от специфики города, наличия свободных мест для организации паркинга и размера стартового капитала на открытие автоломбарда как бизнес. Крупные фирмы имеют собственную парковочную зону в отдаленном районе, а представительства для работы с клиентами расположены по всему городу. Открывать офисы нужно недалеко от нотариальных контор, так как документы необходимо заверить у этого специалиста.

Персонал

Специфика организации автоломбарда заключается в повышенных требованиях к персоналу. Служебная дисциплина, грамотное ведение документооборота, профессионализм – далеко не полный список качеств, которым должен обладать персонал. Для автоломбарда как бизнес понадобится:

• кассир-контролер;
• сертифицированный оценщик транспортных средств.

В зависимости от устройства компании может понадобиться охрана, бухгалер, управляющий и др.

Реклама

В данном бизнесе действенны практически все варианты маркетинга, поэтому рекомендуется продвигать бизнес как онлайн, так и оффлайн рекламой. Собственный сайт и продвижение в сети, раздача листовок в мете с потенциальными клиентами, яркая вывеска, информация по радио и местному телевиденью, в местных СМИ, наружная реклама — эти и другие варианты нужно применять.

Особенности бизнеса

Самая трудная задача — за короткий срок правильно оценить имущество. Авто может быть в угоне, нерастаможенным или иметь серьезные неисправности. Чтобы этого не произошло, рекомендуется завести тесные связи с ГИБДД, таможенной службой, купить доступ к базе бюро кредитных историй.

→  14.07.2017

Внимание!

На странице публикуются только полезные для других отзывы, в которых указано что человек имел опыт в этом деле.

Заранее большое спасибо, если поделитесь с нашими читателями своим драгоценным опытом!:)

Как открыть автоломбард

В условиях сложной экономической ситуации в стране в качестве перспективного бизнеса становится открытие автоломбарда. Несмотря на постоянный контроль со стороны государственных органов и огромных вложений в оборот, при грамотном руководстве это весьма прибыльная бизнес-идея.

Автоломбарды в условиях кризиса активно набирают популярность среди населения, т.к. предлагают гражданам быструю финансовую помощь по минимальным ставкам. Для того, чтобы открыть такой автоломбард необходимы лишь инвестиции для оборота средств и понимание юридических аспектов деятельности направления. Об этом и поговорим далее.

Схемы работы автомобильных ломбардов

Автоломбарды не относятся ни к банкам, ни к МФО. Это компании, которые предоставляют краткосрочные займы с минимальным пакетом документов, а также возможностью получить значительную сумму. Это связано с тем, что клиент оставляет в залог имущество, которое обычно имеет высокую рыночную стоимость.

Схема работы ничем не отличается от обычных ломбардов:

• клиент оставляет в залог автомобиль;
• автомобиль оценивают;
• выдают заём;
• после полного погашения долга и процентов по нему, транспорт возвращается владельцу.

Если по каким либо причинам заемщик не возвращает денежные средства, то право обладания предметом залога переходит автоломбарду, а после его реализуют. В качестве обеспечения компании принимают не только легковые авто, это может быть грузовой транспорт, спецтехника, мото или водный транспорт. Также клиент выбирает вид кредитования: с постановкой авто на спецстоянку или займ под ПТС.

Светлана Александрова, эксперт компании Credeo.ru:

В настоящее время государственное регулирование деятельности автоломбардов ужесточилось. Все компании должны пройти регистрацию в едином госреестре ломбардов, иначе их работа будет считаться незаконной. Уже зарегистрировано более 5 тысяч компаний и список продолжает расти.

Подробнее о том, как работает автоломбард >>>

Стандартные условия

В условиях быстрорастущей конкуренции и спроса на предложения, компаниям приходится бороться за потенциальных клиентов с помощью маркетинга. В основном это заманчивые рекламные ставки, которые существенно отличаются от итоговых в договоре.

В каждом регионе страны есть свои усредненные условия займов. Интересен тот факт, что, чем больше фирм в том или ином регионе, тем лучше будут условия для клиента.

Как правило, организации предлагают два вида кредитования:

1. Займы под залог транспортного средства. Автомобиль помещается на специализированную стоянку, а максимальная сумма займа может достигать 90% от рыночной стоимости авто.
2. Займы под залог паспорта транспортного средства. Клиент продолжает эксплуатировать машину по своему усмотрению, но максимальная сумма будет не более 75%.

В Москве большое количество автомобильных ломбардов, что существенно влияет на процентную ставку, она намного ниже, чем в небольших населенных пунктах, где работают всего одна-две компании. В среднем это от 2% до 6% в месяц. Естественно, чтобы окупать бизнес и иметь прибыль с такими ставками, необходимо иметь достаточно большой оборот средств.

Дополнительные платежи, например, оплата парковки или комиссия за предоставление займа — это не совсем законный метод повышения процентной ставки, но зачастую именно так владельцы данного бизнеса увеличивают прибыль. Это может закончится потерей клиентской базы или проблемами с законом. Честные предприятия не используют данную схему. Максимально допустимый обман потребителя — красочное рекламное предложение с минимальными условиями и ставками.

Налогообложение и юридические аспекты

По закону ломбарды имеют право на предоставление только краткосрочных займов гражданам, хранение вещей, а также оказание консультационных и информационных услуг (ФЗ от 19 июля 2007 года N 196-ФЗ «О ломбардах»). Им запрещается заниматься какой-либо иной предпринимательской деятельностью, следовательно, при создании ломбарда желательно оформить новое юридическое лицо, а не переводить уже существующее на другие коды деятельности.

Светлана Александрова, эксперт компании Credeo.ru:

Обратите внимание, что индивидуальный предприниматель не может предоставлять услуги автоломбарда, такая возможность есть только юридических лиц. Для открытия данной организации необходимо регистрировать общество с ограниченной ответственностью (ООО).

Налогообложение ломбардов осуществляется в рамках общей системы налогообложения.Компании платят налог на прибыль и НДС.

Ставка по НДС будет нулевой для процентов по займу, выручки от оказания различных информационных или консультационных услуг и хранения автомобилей на стоянке. Однако, он будет иметь положительное значение, если ломбард продал автомобиль, и возникла разница между полученной суммой и размером долга по займу.

Светлана Александрова, эксперт компании Credeo.ru:

Налог на имущество и транспортный налог исчисляются и уплачиваются автоломбардами в общем порядке, но только при наличии таких объектов налогообложения.

При открытии ломбарда стоит учесть, что учетная система достаточно сложная. Следовательно без квалифицированного бухгалтера не обойтись.

Для учета приема и возврата предметов залога используют специальный бланк строгой отчетности или по-другому «Залоговый билет». Его форма утверждена приказом Минфина РФ от 14.01.2008г. Различные отступления и добавления к данной форме не допускаются. Проверка ломбарда на наличие незаконных схем деятельности государственными органами начинается именно с залоговых билетов, так как они являются главным первичным учетным документом.

Лицензирование

Для ведения деятельности автоломбарда необходимо зарегистрировать не только юридическое лицо, но и пройти регистрацию в Федеральной службе по финансовому мониторингу, а также в едином государственном реестре ломбардов ЦБ РФ и встать на учет в Пробирной палате. Лицензия на ведение данной деятельности не обязательна, но ее наличие благоприятно влияет на доверие клиентов.

Необходимо вести постоянную отчетность перед Центробанком. За задержки и нарушение порядка отчетности предусмотрены административные штрафы. Если нарушение было со стороны определенного должностного лица компании, заплатить придется около 20-30 тысяч рублей, а также работника могут дисквалифицировать на год. Плата за ошибки со стороны юридических лиц — 500-700 тысяч рублей.

Светлана Александрова, эксперт компании Credeo.ru:

При открытии ломбарда необходимо направить уведомление в региональное подразделение ЦБ РФ по месту регистрации в установленные им сроки. Важно, чтобы в наименовании компании присутствовало слово «ломбард», причем только на русском языке.

Подготовку и оформление документов для открытия автоломбарда можно доверить специализированным юридическим компаниям. Стоимость данной услуги в среднем 5-10 тысяч рублей.

Экономическая эффективность

Прибыль автоломбарда — это совокупность суммы привлеченных оборотных средств и среднего показателя процентной ставки.

Пример расчета прибыли

• Для расчета возьмем среднюю ставку – 5% в месяц (такая сейчас у большинства автоломбардов).
• Среднемесячный оборот автоломбарда – 15 миллионов рублей (30 выданных займов по 500000 рублей).
• В идеальном варианте валовая прибыль при этом получается 9 миллионов рублей.

Важно понимать, что необходимо всегда иметь оборотные средства. Если клиенту средства нужны срочно, то он не будет ждать, когда у вас освободится необходимая сумма и уйдет к конкуренту. Однако, эти средства не всегда будет использоваться полностью. Поэтому рассчитываем валовую прибыль с учетом нагрузки около 85 % от основной суммы возможного оборота, она будет около 7,62 миллиона в год.

Денежные средства, которые поступают от реализации невостребованных объектов залога, в счет прибыли при расчете не учитывается, так как деньги идут на расходы по продаже, возврат оборотных средств, да и для быстрой реализации цена на такие автомобили значительно ниже рыночной. Здесь прибыли практически нет.

Расчетная валовая прибыль – 5,1 миллионов рублей в год.

Затраты

Основные ежемесячные затраты владельцев автоломбардов — это содержание офиса и стоянки для залоговых авто. Согласно закону «О ломбардах» компании несут материальную ответственность за сохранность и целостность каждого объекта залога. Документы и деньги также нуждаются в усиленном надзоре, поэтому к выбору места и охраны необходимо отнестись с особым вниманием, а офис и стоянку располагать в непосредственной близости. Сделки по передаче имущества должны оформляться нотариально, поэтому наличие рядом данной конторы просто необходимо.

Аренда офиса и стоянки

Примерная стоимость аренды офиса, который располагается на территории охраняемой стоянки, варьируется от 60 до 100 тысяч рублей в месяц (это зависит от региона, размера и расположения). Для обеспечения полной безопасности бизнеса стоянка должна быть под круглосуточной охраной, оборудована видеонаблюдением и тревожной кнопкой.

Для расчета принимаем стоимость аренды офиса и стоянки 100 тысяч рублей в месяц.

Заработная плата

Заработная плата работников, также относится к основным расходам. Расчетные затраты на персонал будет следующие:

1. Охрана — 2 человека по 30 тысяч рублей в месяц.
2. Оценщик — 2 человека по 40 тысяч рублей.
3. Бухгалтер-кассир — 1 человек по 40 тысяч рублей в месяц.
4. Администратор — 1 человек 30 тысяч рублей.
5. Услуги нотариуса и юриста — 40 тысяч рублей в месяц. Оплата услуг привлекаемого нотариуса и юриста.

Для расчета принимаем расходы на заработную плату 250 тысяч рублей в месяц.

Дополнительные затраты

Не забывайте о коммунальных платежах, о расходах на содержание помещения, тревожную кнопку, налоги и так далее.

Принимаем дополнительные расходы 90 тысяч рублей в месяц.

Разовые затраты

Естественно, без дополнительных инвестиций на открытие бизнеса не обойтись. В список первоначальных расходов включена закупка:

• офисной мебели
• офисной техники
• систем видеонаблюдения и сигнализации

В случае минимального оборудования рабочих мест принимаем эти разовые затраты – 500 тыс. рублей

Суммарные затраты

Статья затрат	Сумма	Периодичность
Аренда офиса и охрана	100000	Раз в месяц
Заработная плата	250000	Раз в месяц
Дополнительные затраты	90000	Раз в месяц
Итого ежемесячные затраты	440000	Раз в месяц
Разовые затраты	500000	Один раз

Когда автоломбард начнет работать в плюс?

Получаем:

• При ежегодной валовой прибыли 7,62 млн. рублей;
• Разовых затратах – 500 тыс. рублей;
• Ежемесячных затратах – 440 тыс. рублей.

Автоломбард начнет работать в плюс уже через 3 месяца.

Здесь нужно понимать, что данные цифры могут меняться в зависимости от множества факторов:

• Реклама автоломбарда
• Изменения процентной ставки
• Условий хранения
• Репутации автоломбарда
• Удобство расположения и доступность сервиса
• И многое другое

Поэтому каждый этап открытия автоломбарда нужно тщательно продумать.

Риски открытия автоломбарда

В отличие от банков, автоломбарды уделяют больше внимания проверке автомобиля, нежели заемщика. Именно машина, а точнее юридическая чистота ее документов — основной риск для компаний. Из-за скрытых обременений или криминального прошлого транспортного средства, ломбард может потерять не только деньги, но и попасть под подозрение полиции за укрывательство.

Автомобили купленные в кредит — это самый распространенный вид обременений. Но не всегда есть возможность проверить данный факт, так кредит на покупку может быть не целевым, а потребительским. Клиент взял необходимую сумму в банке, купил авто за наличные и перестал платить. Банковская организация через суд получает право на реализацию имущества в счет погашения долга, вот здесь начинаются проблемы и долгие судебные тяжбы. Выиграть подобное дело автоломбарду практически невозможно.

Светлана Александрова, эксперт компании Credeo.ru:

Приставы могут прийти за предметом залога и в случае, если заемщик имеет задолженности по алиментам, коммунальным платежам, налогам, штрафам и так далее. Также обременение накладывается на арендуемые автомобили.

Как проверить транспортное средство:

На наличие обременений имущество клиента можно проверить следующими способами:

1. через БКИ (бюро кредитных историй);
2. через Федеральную службу судебных приставов;
3. через единый реестр залогового имущества;
4. или в ГИБДД.

Для проверки транспорта по VIN-коду или номеру государственной регистрации существуют специальные интернет порталы, которые облегчают жизнь автоломбардам.

Рисковыми считаются сделки с клиентами, которые владеют автомобилями по генеральной доверенности. Данный документ должен содержать пункт о возможности сдачи авто в залог, если его нет, необходимо связаться с владельцем и уведомить его намерениях временного пользователя. Также важно, чтобы срок действия доверенности был не менее срока займа. Но даже при полной уверенности в добропорядочности заемщика такие сделки являются рискованными.

Оценка автомобиля — это еще один риск, который может негативно отразится на общей прибыли автоломбарда. Даже высококвалифицированный оценщик может упустить важные детали, точнее попасть на уловки мошенников. Скрученный пробег, хорошо отремонтированный кузов после аварии или перебитый серийный номер тяжело заметить при первичном осмотре. Качественная и детальная проверка минимизирует риск, но не стоит забывать о человеческом факторе, на котором умело зарабатывают злоумышленники.

Светлана Александрова, эксперт компании Credeo.ru:

При открытии автомобильного ломбарда стоит заранее учитывать данные риски. В среднем, от годового числа займов , проблемными могут быть 5-10%, а потеря всего одного объекта залога может обнулить всю годовую выручку.

Маркетинг и продвижение

Активная рекламная деятельность обеспечивает достаточно большой поток клиентов. Поэтому необходимо уделить особое внимание разработке полного ее цикла.

Самый эффективный способ продвижения автоломбардного бизнеса — интернет. Качественный сайт с возможностью предварительного расчета, отправкой онлайн-заявки, быстрой связью с консультантом и конкурентоспособными предложениями могут увеличить приток потенциальных заемщиков на 10-15%. Положительный результат дает и контекстная реклама через поисковики Яндекс и Google.

Общедоступную визуальную рекламу, в виде баннеров с рекламными предложениями, эффективно использовать вблизи больших транспортных путей и развязок. Социальные сети, листовки и буклеты в данной сфере не приносят существенного результата.

Очень часто встречаются предложения франшиз автоломбардов с довольно привлекательными условиями. Услуги франчайзеров заключаются как в помощи при создании бизнеса, так и полное его обеспечение: клиенты, продукты и сдача отчетности.

Светлана Александрова, эксперт компании Credeo.ru:

Перед тем, как обратится в подобную компанию, стоит досконально изучить бизнес-план создания автоломбарда, а также уделить особое внимание его финансовой части. Из-за большой конкуренции, предложение может оказаться не настолько прибыльным, как заявляет фирма.

Итоги

В условиях застоя экономики и кризисной ситуации в стране, автоломбард, как бизнес-идея, является очень перспективным направлением. Несмотря на то, что он требует больших вложений в оборот и открытие, окупается очень быстро. А соблюдение нормативно-правовых актов, своевременная отчетность и квалифицированные специалисты — залог процветания данного бизнеса.

Почему автоломбард может быть выгодным бизнесом?

Автоломбард — бизнес стабильный. Крупные банки неохотно выдают кредиты на большие суммы, а новички на рынке устанавливают высокие проценты. К тому же достаточно людей в стране с плохим кредитным потенциалам и все, что им остается — взять кредит под залог транспорта. 

Растущий спрос на кредиты под залог автомобилей

Автоломбард как бизнес появился в России в начале 80-х годов. В те времена направление было невыгодное, автомобилей в мире насчитывалось чуть больше 2 млн, когда в 2022 году этот показатель переваливает за 1 млрд. В 2023 году довольно мало автомобилей стоимостью меньше 1 млн руб. 

Владелец ломбарда управляет большими суммами и может позволить выдавать деньги в неограниченном объеме. Это привлекает тех, кто решился взять средства в залог транспорта. 

Ключевые шаги по открытию автоломбарда с нуля

Перед тем как открыть свой бизнес по предоставлению услуг автоломбарда, следует разработать модель работы. Сюда входит регистрация дела, разработка алгоритма работы. Но главное — определение целевой аудитории и основных конкурентов.  

Исследование рынка и анализ конкурентов

Конкуренция в нише огромная. Соперниками в борьбе за прибыль выступают аналогичные компании, банки и офисы по выдаче микрокредитов. Работа будет приносить хорошую прибыль в одном случае — установлен минимальный процент. Так, круг клиентов будет широким. 

Потенциальная целевая аудитория бизнеса на автоломбарде — это физические лица, владельцы малых и средних организаций. К услугам ломбардов в большинстве случаев обращаются люди со средним уровнем дохода. 

Исчерпывающую информацию о будущих клиентах удается получить из отзывов о конкурентах, в автомобильных форумах и сообществах начинающих предпринимателей. Подавляющее число заемщиков вкладывают полученные с автомобиля деньги в развитие своего дела. 

Получение необходимых лицензий и разрешений

Деятельность абсолютно легальная, правила работы трактует закон РФ № 196 — Ф36. Для регистрации требуется открыть ООО, ЗАО или ОАО. Для полноценного функционирования ломбарда формируется устав компании, заключение от СЭС, разрешение пожарной инспекции. 

Из документов обязательно наличие свидетельства о регистрации дела, выписки о постановке в налоговую службу и на учет в службу по фин. мониторингу.

Поиск и аренда подходящего помещения

Бизнес-план автоломбарда должен включать в себя статью касаемо помещения. К нему предъявляется ряд требований:

• офис с оргтехникой для заключения договоров;

• зона специалиста по финансовым вопросам;

• усиленная кабина для охраны.

Полноценная работа невозможна без автостоянки. Сохранность залогового имущества в зоне ответственности ломбарда. Не запрещено располагать стоянку и офисную зону в разных местах в городе.

Организация работы автоломбарда

Схема работы проста: ломбард получает заявку, оценивает состояние авто, заключает двусторонний договор и выдает деньги в рамках установленных условий. Алгоритм действий прорабатывается до начала открытия компании. 

Работа невозможна без персонала. На первом этапе достаточно одного оценщика, кассира, менеджера и консультанта в смене. 

Разработка четкой системы оценки автомобилей

Итоговая стоимость автомобиля озвучивается после осмотра и оценки. Любые дефекты, даже незначительные снижают сумму кредита. Учитывается также модель транспорта, год выпуска, комплектация и пробег. В качестве залогового имущества не могут выступать машины: в кредите, битые, с большой степенью износа. Бизнес на автомобильном ломбарде самостоятельно формируют требования к году выпуска и пробегу на основе средних данных по региону.

Установление привлекательных условий займа

На уровень процентной ставки влияет длительность договора и сумма кредита. Пример, заем на 200 000 руб. на 10 дней обойдется в 2,5-3,5%. Если заключить договор на 1 месяц, процент возрастет до 4,5-7%. Это средние показатели ломбардов столицы. Устанавливать ставку ниже актуально при залоге до 3-х дней. Привлекает клиентов возможность продлить действие договора. 

Разработка эффективной стратегии маркетинга и привлечение клиентов

Для продвижения бизнеса следует воспользоваться всеми имеющимися способами от раздачи листовок до введения собственного сайта. Большую часть клиентов приводит интернет. Поэтому оформление страницы в социальных сетях, таргетированная и контекстная реклама, мини-сайты — все это должно функционировать без перебоев и предоставлять достаточно информации. Маркетинговое продвижение — отдельная статья расходов.

Расходы на старте и окупаемость бизнеса автоломбард с нуля

Бизнес по открытию автоломбарда требует миллионы рублей на старте. Точная сумма зависит от масштаба компании, его потенциала, количества персонала и иных факторов. Окупаемость составляет 2 года. По статистике предприниматели при успешном раскладе ежемесячно зарабатывают от 850 000 руб. в месяц без учета обязательных плат. 

Направление не терпит халатности. Перед началом работы рекомендуется завести полезные связи с ГИБДД, чтобы получать исчерпывающую информацию об автомобилях.