Что нужно знать при покупке нового автомобиля в кредит

Автокредит — это целевой потребительский кредит. Банк оплачивает вашу покупку, а в залог берет автомобиль. Если вы по каким-то причинам не сможете выплатить долг вовремя, машина перейдет в собственность банка.

Преимущества кредита у дилера — крупные компании сотрудничают с несколькими банками. Можно выбрать, у кого и какой брать займ, сравнить разные условия.

Рассчитайте среднемесячный платеж на калькуляторе (есть на сайте практически любого банка). Сумма вышла более 40% от вашего ежемесячного бюджета? Авто для вас пока непозволительная роскошь. Подумайте еще.

Берите заем, если уверены в своих доходах. Если у вас есть более 50% от стоимости, то внесите в качестве первого взноса всю сумму. Так процент будет ниже.

​

Снижение ключевой ставки ЦБ до 4,25% годовых положительно сказалось на ставках по автокредитам. По нашим расчетам, средневзвешенная ставка¹ в топ-10 крупнейших автокредитных банков составила по итогам III квартала 13,23% годовых, снизившись по сравнению с уровнем I квартала на 2,21 процентного пункта. Таких привлекательных ставок по кредитам на покупку машин на отечественном рынке не было с момента отмены субсидирования государством ставок по автокредитам в 2018 году. Как подобрать и оформить выгодный автокредит в текущих реалиях?

1. Рассчитайте свою финансовую нагрузку

С 1 октября 2019 года в России был введен показатель долговой нагрузки физических лиц. Он рассчитывается как отношение ежемесячного платежа заемщика по всем действующим кредитам к размеру его совокупного дохода и, как правило, ограничивается банками на уровне не более 50%. Поэтому если у вас уже есть ипотека или потребительский кредит, то при подборе автомобиля и кредитной программы следует учитывать свои возможности: если вы тратите большую часть дохода на обслуживание текущих ссуд, в новом кредите вам могут отказать. Это касается не только автокредита, но и любого другого кредитного продукта, и особенно актуально для ипотеки как для продукта с высоким чеком и длительным сроком.

2. Определитесь с параметрами кредита

На условия по автокредитам влияет несколько параметров: тип автомобиля (новый или подержанный), его вид (легковой или коммерческий, мототранспорт или спецтехника), страна-производитель и стоимость машины, готовность клиента оплатить первоначальный взнос). Как правило, автокредиты выдаются на срок не более пяти (в редких случаях — семи) лет. Однако помните, что чем меньше срок вашего автокредита, тем меньше будет итоговая переплата по нему, но при этом тем больший размер платежа вам придется вносить ежемесячно. Заранее оцените свои финансовые возможности и выбирайте комфортные для вас параметры кредита. Тем более что ссуду всегда можно частично или полностью погасить досрочно, и размер платежа или срок кредита (в зависимости от выбранного вами варианта) будут уменьшаться.

Стандартный размер первоначального взноса при оформлении автокредита — 15–20% от стоимости машины. Но сейчас на рынке действует множество предложений, по которым банки готовы выдать кредит на покупку машины без первоначального взноса. Например, предложение Газпромбанка, программа «Свобода выбора» банка ВТБ или автокредит от Тинькофф Банка. Однако помните, что чем больший размер первоначального взноса вы внесете, тем привлекательнее будет ставка и меньше переплата. Кроме того, многие банки и автосалоны могут принять в качестве первоначального взноса старый автомобиль в рамках опции trade-in.

Пример. Допустим, вы хотите оформить пятилетний кредит на покупку новой машины иностранной сборки стоимостью 1,5 млн рублей по ставке 7,9% годовых с оплатой за свой счет 10% первоначального взноса. В этом случае размер вашего ежемесячного платежа составит 27,3 тыс. рублей, а общая переплата по кредиту — 288,4 тыс. рублей. Если же выберете трехлетний срок, то размер платежа вырастет до 42,2 тыс. рублей, а переплата снизится до 170,6 тыс. рублей.

3. При покупке нового автомобиля пользуйтесь госсубсидированием

Несмотря на то что с 2018 года государство не субсидирует ставки по автокредитам, отдельные категории граждан и сейчас могут оформить автокредит на льготных условиях. Заключаются они в предоставлении скидки на оплату первоначального взноса тем, кто покупает в кредит свой первый автомобиль, и семьям с детьми. Также с 1 июня этого года скидку могут получить медицинские работники и заемщики, сдающие в trade-in свой старый автомобиль. Ее размер составляет 25% при покупке электромобиля или при оформлении кредита в Дальневосточном федеральном округе и 10% в остальных регионах. Максимальная стоимость машины не может превышать 1,5 млн рублей, а сборка должна быть осуществлена в России в 2019–2020 годах.

Процентная ставка по такому кредиту будет устанавливаться банком по стандартным условиям. Подобрать себе подходящее предложение по госпрограмме можно здесь

4. Обращайте внимание на специальные партнерские предложения

Практически в каждом автокредитном банке есть специальные условия на покупку машин конкретной марки в партнерстве с автопроизводителями и автодилерами. Особенно привлекательны они в кэптивных банках, то есть в банках, созданных автопроизводителями специально для выдачи кредитов на свои машины. В России действует много таких кредитных организаций, в их числе БМВ Банк, МС Банк Рус, РН Банк, Тойота Банк, Мерседес-Бенц Банк Рус и другие.

Такие банки выдают кредиты на покупку своих марок машин по низким ставкам, но действуют эти предложения только при оформлении расширенных страховок: каско, личного страхования и GAP-страхования.

5. Что нужно знать про страхование

Так как автокредит — это залоговый продукт, в банке вас попросят оформить страхование каско. Учитывайте, что его стоимость, как и стоимость дополнительного оборудования и других страховок, можно включить в кредит, но это увеличит ежемесячный платеж. При отказе от каско ставка по кредиту значительно повышается. Поэтому важно посчитать, какой вариант будет для вас более выгодным: автокредит без каско или целевой потребительский кредит с обеспечением.

Помимо каско вам могут предложить еще два вида страхования:

а) страхование жизни и здоровья заемщика (личное страхование). Практически во всех банках привлекательные ставки по автокредитам действуют при условии оформления такой страховки. Однако мы советуем вам предварительно рассчитать, что будет выгоднее именно для вас: оформить страховку и платить кредит по низкой ставке или же отказаться от нее с повышением ставки;

б) GAP-страхование (страхование гарантии сохранения стоимости автомобиля). Оно продается как дополнительная опция к каско и позволяет получить компенсацию ущерба по первоначальной стоимости автомобиля, а не по оценочной стоимости машины на момент возникновения страхового случая. Такие страховки есть не во всех банках, но при отказе от этой опции ставка также может повыситься.

В любом случае помните, что по закону у вас есть «период охлаждения»: в течение 14 дней вы вправе отказаться от всех страховок. Но будьте готовы к тому, что при этом существенно вырастет ставка по кредиту, а вместе с ней и размер платежа.

6. Что нужно знать про платеж

Помимо двух «классических» видов платежа — дифференцированного (размер платежа уменьшается вместе со сроком кредита) и аннуитетного (вносятся равные платежи в течение всего срока), при оформлении автокредита вам могут предложить выбрать остаточный платеж, или buy-back. Это работает так: в момент оформления кредита заемщик вносит первый взнос (как правило, 20–30% от стоимости авто) и выбирает размер остаточного долга (5–50% от стоимости машины), который он должен будет внести в качестве последнего платежа, предусмотренного графиком погашения.

Такой платеж удобен тем, что при погашении последнего платежа клиент может выбрать один из следующих вариантов: внести собственные средства, передать автомобиль дилеру по соглашению об обратном выкупе по определяемой остаточной стоимости или пролонгировать кредит на более длительный срок на условиях, предлагаемых банком (обычно по более высокой процентной ставке).

Преимущество buy-back — в небольшом размере платежа (по сравнению с обычным вариантом). При этом нужно учитывать больший размер итоговой переплаты. Кроме того, цена, по которой дилер выкупит автомобиль, определяется в момент заключения договора и в будущем может оказаться заметно ниже рыночной. Также дилер может потребовать обслуживать автомобиль только в определенных сервисных центрах, которые могут оказаться неудобными для заемщика. К тому же остаточный платеж предлагается не во всех банках и не на все машины.

Пример. Допустим, вы оформляете кредит на покупку машины стоимостью 1,5 млн рублей с первоначальным взносом 20% по ставке 10,5% годовых на три года с 30-процентным остаточным платежом в конце срока. Сумма кредита составит 1,2 млн рублей. Как мы видим, автокредит с остаточным платежом предполагает наибольший размер итоговой переплаты (22%), но при этом отличается наименьшим размером ежемесячных платежей по кредиту (28,3 тыс. рублей вместо 39 тыс. при аннуитетном графике погашения и 33,6–44 тыс. рублей при дифференцированном).

7. Если вы не хотите оставлять машину в залоге, воспользуйтесь нецелевым потребительским кредитом

Помните, что пока вы не закроете долг, электронный ПТС вашего транспортного средства будет находиться в залоге у банка. Поэтому, если вы планируете продать автомобиль в течение срока обслуживания кредита или использовать его в качестве такси, подумайте о том, чтобы взять нецелевой потребительский кредит.

Этот вариант позволит вам сэкономить и на страховках: ставка по такому кредиту практически сопоставима с той, которую предложит вам банк по автокредиту, если вы откажетесь от всех страховок.

Кроме того, это отличный вариант, если банк не готов предоставить автокредит на выбранную вами машину. Подобрать подходящее предложение вы можете в нашем сервисе «Мастер подбора кредитов».

8. Что еще?

Имейте в виду, что сейчас заявку на автокредит во все банки можно подать онлайн, а в некоторых даже получить скидку к ставке. Например, такая опция есть у банка «Центр-Инвест». Однако наиболее популярным остается оформление автокредита в автосалоне: в этом случае можно получить от дилера хорошую скидку на автомобиль.

Если у вас уже есть автокредит, но его условия кажутся вам не вполне привлекательными — рефинансируйте! Подобрать подходящее предложение и рассчитать новый размер ежемесячного платежа можно здесь.

Инна СОЛДАТЕНКОВА, отдел анализа банковских услуг Банки.ру

¹ Без учета страхования жизни.

Иллюстрация: Depositphotos.com

Автомобиль может быть приобретен гражданином в собственность с использованием кредитных средств.

Чтобы приобрести автомобиль в кредит, рекомендуем придерживаться следующего алгоритма.

Шаг 1. Выберите автомобиль

Для приобретения автомобиля в кредит вам следует выбрать его марку, модель, комплектацию, а при необходимости ознакомиться с техническим состоянием автомобиля.

Покупка автомобиля в кредит возможна как в автосалоне, так и у физического лица. От выбора категории продавца зависит, какие условия кредитования вам будут предложены в банке.

Шаг 2. Ознакомьтесь с общими условиями кредитования

Перед получением кредита необходимо ознакомиться с общими условиями кредитования.

Ознакомиться с общими условиями вы можете в местах оказания услуг различных банков или на официальном сайте банка.

Как правило, при обращении в автосалон кредит предоставляется для целевого использования — приобретения автомобиля, под его залог и на условиях пониженной процентной ставки (далее — автокредит).

В этом случае оформить кредит можно только через представленные в автосалоне банки.

При покупке автомобиля у физического лица обычно предоставляется кредит без установления цели использования и залога автомобиля (далее — потребительский кредит). В данном случае процентная ставка будет выше, чем по автокредиту. При этом в выборе банков вы не ограничены.

Шаг 3. Представьте документы для получения кредита

Для оформления автокредита в автосалоне представьте уполномоченному сотруднику необходимые документы. Как правило, вам потребуется представить заявление на кредит, документ, удостоверяющий личность, водительское удостоверение. Также могут потребоваться, в частности, заверенная копия трудовой книжки и документы, подтверждающие доход. Перечень документов, необходимых для заключения кредитного договора, в различных банках может отличаться, поэтому целесообразно уточнить его заранее.

При покупке автомобиля у физического лица самостоятельно обратитесь в банк для оформления потребительского кредита и представьте документы.

Банк рассмотрит представленные вами документы и примет решение об одобрении кредита либо об отказе от заключения кредитного договора.

Рассмотрение заявления о предоставлении кредита и иных документов заемщика, оценка его кредитоспособности осуществляются бесплатно.

Шаг 4. Ознакомьтесь с индивидуальными условиями кредита

Банк формирует индивидуальные условия договора, которые включают в себя, в частности, срок, сумму кредита, процентную ставку по кредиту, график платежей, согласие заемщика с общими условиями, а также иные условия, которые должны быть согласованы сторонами.

Индивидуальные условия договора кредита отражаются в виде таблицы начиная с первой страницы договора, четким, хорошо читаемым шрифтом .

После получения от банка индивидуальных условий договора заемщик может ознакомиться с ними и сообщить банку о своем согласии на получение кредита в течение пяти рабочих дней со дня предоставления индивидуальных условий договора. Банк может установить больший срок, который в последующем не может быть сокращен.

Предложенные индивидуальные условия в течение установленного срока не могут быть изменены банком в одностороннем порядке.

Шаг 5. Заключите кредитный договор

Кредитный договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем его индивидуальным условиям. Он заключается в письменной форме и подписывается сторонами.

При выдаче автокредита исполнение обязательств по кредиту обеспечивается залогом приобретаемого автомобиля. В этом случае обязанность заемщика по предоставлению обеспечения, а также условия обеспечения залогом должны быть подробно изложены в кредитном договоре или в отдельном договоре залога.

Банк обычно требует от заемщика застраховать за свой счет автомобиль от рисков утраты и повреждения (заключить договор каско). Однако заемщик вправе отказаться от включения в договор данного условия.

Обратите внимание! В случае невыполнения заемщиком условий о целевом использовании кредита банк вправе отказаться от дальнейшего исполнения кредитного договора и потребовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты, причитающихся на момент возврата процентов, если иное не предусмотрено договором.

Шаг 6. Заключите договор купли-продажи и внесите необходимые изменения в регистрационные данные автомобиля

При приобретении автомобиля в автосалоне договор купли-продажи обычно составляется банком.

В случае покупки автомобиля у физического лица договор потребуется подготовить самостоятельно либо обратиться к юристу.

Общественная приемная находится по адресу: Республика Алтай, г. Горно-Алтайск, пр. Коммунистический, 173 тел. 8 (38822) 6-4241.

Интересующие вопросы Вы сможете задать в Единый Консультационный Центр Роспотребнадзора (далее – ЕКЦ), работает в круглосуточном режиме и принимает одновременно до 100 звонков.

Телефон «ЕКЦ»: 8-800-555-49-43.

Также Вы можете проконсультироваться, прислав свой вопрос на адрес электронной почты: r
Этот e-mail адрес защищен от спам-ботов, для его просмотра у Вас должен быть включен Javascript
.