Trade in автомобиля в кредите

​

Что представляет собой buy-back в автокредитовании и какую пользу он несет, знают далеко не все. Рассказываем, какую пользу автовладельцам может принести кредит с остаточным платежом.

Buy-back (balloon), или, проще говоря, автокредит с остаточным платежом, — это вид автокредита, при котором заемщик погашает долг меньшими ежемесячными платежами, нежели при аннуитетном либо дифференцированном графике погашения. В момент оформления кредита заемщик вносит первый взнос (как правило, это 20—30% от стоимости авто) и выбирает размер остаточного долга (5—50% от стоимости машины), который он должен будет выплатить в последний, предусмотренный графиком погашения, платеж.

Особенность такого кредита — это альтернатива в выборе варианта погашения последнего платежа:

• сумму можно заплатить из собственных средств;
• можно передать автомобиль дилеру по соглашению об обратном выкупе по определяемой остаточной стоимости;
• можно пролонгировать кредит на более длительный срок на условиях, предлагаемых банком (обычно по более высокой процентной ставке).

Преимущества кредита:

• небольшой платеж (по сравнению с обычным кредитом);
• быстрая продажа кредитного авто дилеру;
• сумму, которая останется после продажи старого авто, можно внести как первый взнос по кредиту на покупку вашего нового автомобиля.

Слабые места программы:

• высокая переплата по кредиту по сравнению со стандартной программой;
• цена, по которой дилер выкупит ваш авто, заранее неизвестна, и она может оказаться заметно ниже рыночной;
• оформить кредит с остаточным платежом возможно только при покупке автомобиля у конкретного дилера и на определенные марки машин;
• дилер может потребовать обслуживать автомобиль только в определенных сервисных центрах, которые будут неудобны для заемщика.

Во что обойдется кредит с buy-back?

Допустим, заемщик оформляет кредит на покупку автомобиля стоимостью 2 млн рублей (по данным агентства «Автостат», это средняя цена на автомобили масс-маркета в России в 2016 году) при условии внесения 30-процентного первоначального взноса (600 тыс. рублей) сроком на три года.

Для удобства сравнения возьмем ставку по кредиту, равную 15,9% годовых (средний размер ставки на покупку новых автомобилей по расчетам Банки.ру) вне зависимости от выбираемого способа погашения долга.

Как мы видим, автокредит с остаточным платежом предполагает наибольший размер итоговой переплаты (38,5%), но при этом отличается наименьшим размером ежемесячных платежей по кредиту (31,664 рубля вместо 49,151 рубля при аннуитетном графике погашения и 48,429 рубля при дифференцированном).

Вид платежа	Аннуитетный	Дифференцированный	Остаточный
Ежемесячный платеж, руб.	49,151	48,429	31,664
Первый платеж, руб.	49,151	57,185	31,664
Последний платеж, руб.	49,151	39,413	800000
Переплата, руб.	369,883	343,474	539,904
Переплата, %	26	24,5	38,5

Резюме

Как видно из расчета, после продажи автомобиля дилеру и внесения последнего платежа у вас на руках остается сумма, достаточная того, чтобы взять новый кредит на новое авто.

Если вы готовы переплачивать за удобство (продажа старого и покупка нового авто), эта программа может оказаться вам полезной.

Здесь представлены некоторые программы банков, которые предоставляют автокредит с buy-back: Русфинанс Банк, БМВ Банк, «Оранжевый», ВТБ 24.

Портал Банки.ру желает всем своим читателям и клиентам всегда осознанно и ответственно подходить к выбору финансовых продуктов и услуг. Полная информация о финансовых инструментах доступна в Финансовом супермаркете Банки.ру.

Как оформить автокредит «Рефинансирование (Трейд-ин. Автомобиль с пробегом со страхованием и картой Автолюбитель)»

Ниже приведены сведения о расположении и времени работы офисов банка «ВТБ» в России. Чтобы оформить автокредит в банке «ВТБ», вам нужно будет обратиться в любое отделение банка с необходимыми документами. Если вы получаете автокредит наличными, он будет выдан вам в кассе банка.

Помощник

Вопросы и ответы

Программа Trade-in — это возможность обменять ваш текущий автомобиль на новую Toyota в официальном дилерском центре Тойота.

• Вы хотите быстро и комфортно продать свой автомобиль любой марки и уже готовы к покупке нового.
• Вы понимаете все риски самостоятельной продажи своего автомобиля, и у вас нет времени заниматься его продажей.
• Вы хотите поменять свой кредитный автомобиль на новый прямо сейчас, не дожидаясь полного погашения имеющегося у вас кредита.

Основные преимущества

Обменяйте ваш автомобиль по программе Trade-in
за 5 шагов

КАК СДЕЛАТЬ ПОКУПКУ АВТОМОБИЛЯ ЕЩЕ БОЛЕЕ КОМФОРТНОЙ С ПОМОЩЬЮ СЕРВИСОВ TOYOTA?

Когда возникает потребность в замене автомобиля, встает вопрос, что делать — продать самостоятельно или сдать машину по трейд-ин. В первом случае все понятно: выкладываем авто на доску объявлений и ждем звонков от покупателей. Во втором задаешься вопросами, что такое трейд-ин, выгоден ли он и какие у него подводные камни. Мы разобрались в теме и нашли ответы.  

Что такое trade-in

Трейд ин распространен в России, но те, кто никогда с ним не сталкивался, не знают, что это такое. Трейд ин – это обмен старого автомобиля на новый (другой). Под новым имеется в виду как подержанное, так и новое авто. Продать машину по программе можно в автосалоне или дилерском центре.

Преимущества trade in – это:

• Экономия времени и минимум мороки с продажей авто. Владельцу не нужно заниматься предпродажной подготовкой, составлять и размещать объявление на досках, принимать звонки, ездить на показы и торговаться с покупателями. Обмен в автосалоне может затягиваться, например, из-за отсутствия необходимых документов. В остальных случаях сделка длится не больше одного дня.
• Взять авто по трейд-ин можно как за наличку, так и в кредит. В последнем случае стоимость выкупа засчитают как первоначальный взнос.
• Еще один приятный бонус trade-in – это скидка на новый автомобиль. Размер ее в салонах отличается в зависимости от класса авто. На бюджетках можно сэкономить от 10 до 60 тыс. рублей, на авто среднего класса – от 50 до 150 тыс. рублей, на премиалах – до полумиллиона.

Недостатки трейд-ин.

• Заниженная стоимость старого автомобиля. Ниже мы расскажем, как оценивают авто в трейд ин и почему стоимость оказывается ниже средней по рынку.
• Ограниченный выбор авто. Выбрать машину можно только в том автосалоне, куда был сдан старый автомобиль, при этом trade in может распространяться не на все модели. Например, KIA на данный момент предлагает к обмену только K5 и Sportage с двигателем 2,4 л.

При обмене авто на подержанное есть риск купить проблемный экземпляр и это несмотря на то, что салоны проверяют машины прежде, чем принять их по трейд-ину. Поэтому перед тем, как продать старую машину, стоит пробить понравившийся экземпляр через специальный сервис.

Вот пример. Продается «черный красивый Гелик» 2000 года выпуска. В карточке продавца указан автосалон. «Не гнилой, не ржавый, салон в хорошем состоянии, рама читается», – пишет продавец в комментарии и отправляет мимо тех, кто готов взять машину за миллион рублей.

Пробиваем госномер «Гелика» через сервис avtocod.ru и видим сразу несколько проблем.

У машины трижды скручивали пробег.

Есть три ДТП.

«Висит» 12 неоплаченных штрафов почти на 5 400 рублей.

В отношении последнего владельца судебные приставы возбудили исполнительное производство. При оформлении авто инспектора могут наложить запреты на регистрацию. (В отчете неверно указан общий срок эксплуатации автомобиля, предоставленный источником. Скорее всего, при регистрации ТС в ГИБДД была допущена ошибка. – прим. редактора).

От покупки «Гелика» лучше отказаться, чтобы не нажить себе проблем.

Также читайте: Без лоха и жизнь плоха: как обманывают продавцов б/у автомобилей

Какое авто можно сдать в трейд ин

Требования к авто у дилеров отличаются. Audi, например, принимает машины всех марок и возрастов, кроме китайских и российских, Mazda – автомобили премиальных брендов не старше пяти лет и российские не старше десяти лет, KIA – авто любой марки со сроком владения не меньше шести месяцев к моменту сдачи. Поэтому перед тем, как менять машину, нужно выяснить, как работает программа трейд ин в том или ином автосалоне, и выбрать подходящее предложение.

Список основных требований к машинам, принимаемым по трейд-ин, одинаков, это:

• исправное техническое состояние;
• полная комплектация: все двери, стекла, детали;
• отсутствие серьезных внешних повреждений, в том числе у VIN;
• чистая история: нет залогов, арестов, ограничений, ДТП, скрученного пробега и проч.;
• соответствие серийных номеров узлов и агрегатов указанным в ПТС;
• наличие всех документов.

Кроме того, автомобиль должен быть легально ввезен в Россию и оформлен на лицо, которое хочет сдать машину в трейд ин. Соответственно, если ТС не отвечает этим требованиям, салон отклонит заявку.

Итак, какие машины не берут в трейд ин?

• технически неисправные;
• с серьезными вешними повреждениями;
• с неполной комплектацией;
• с юридическими проблемами (арест, залог и проч.);
• с неполным комплектом документов;
• «битыши» и «утопленники»;
• с несоответствием реальных номеров узлов и агрегатов с указанными в ПТС;
• нелегально ввезенные, не оформленные на лицо, собирающееся воспользоваться программой.

Набор требуемых документов в салонах тоже отличается. Обязательно нужно предоставить гражданский паспорт, ПТС, СТС и доверенность, если машину меняет не собственник.

Также читайте: Проблемы с «бывшими»: с чем можно столкнуться после продажи автомобиля

Как работает трейд-ин

Итак, мы выяснили, что такое trade-in, теперь разберемся, как работает trade in.

Схема следующая:

• Покупатель сдает в автосалон машину для диагностики и оценки.
• Если машина подходит под условия, компания проводит диагностику и оценку.
• По окончании проверки компания озвучивает стоимость старого автомобиля и сумму доплаты за новый.
• Если клиента все устраивает, он выбирает автомобиль и заключает с салоном договор купли-продажи. ДКП составляется дважды. По первому компания выкупает старую машину у клиента, по второму – продает новую. Также автосалон оформляет акт-приема передачи автомобиля. В итоге у покупателя остается на руках три документа: два договора и акт. Сделку также могут оформить по договору мены с указанием стоимости старого авто и порядка доплаты за новое.
• Если выбранная машина дороже старой, покупатель доплачивает разницу или оформляет кредит. Если дешевле, автосалон компенсирует разницу.

По окончании сделки салон забирает авто и уже сам занимается вопросами продажи.

Также читайте: 5 хитростей, которые скроют недостатки автомобиля при продаже

Когда можно сдать машину в трейд-ин

Трейд-ин — экономия времени, но не денег. Как правило, оценка в автосалоне оказывается на 10-30% ниже среднерыночной стоимости. Сюда закладывают риски долгой продажи, торг клиента при дальнейшей реализации и оплату процентов банку (большинство автосалонов выкупают авто за кредитные средства). Поэтому сдавать старую машину в трейд-ин без скидки на новую нет смысла. Но даже если она есть, все равно нужно считать. Если выгадываете, отдавайте.

Так, автомобилистка Ирина Серебренникова выгодно сдала свою старую машину в трейд-ин.

— Я «Солярис» покупала в 2016 году, у них скидка была по трейду 50 тысяч, — рассказывает девушка. — Тогда у меня была «Калина» старенькая, ее оценили в 190 тыс. рублей. То есть выгода общая получилась 240 тыс. рублей. Продавать сама пробовала. Поставила за 250, но за неделю звонков особо не было. Пару раз звонили, то 200, то 210 тысяч предлагали, поэтому в трейд ин сдала, не стала париться. Мне показалось выгодно.

Иногда менеджеры предлагают дополнительные условия, например: «Мы дадим скидку по трейд-ин, если возьмете машину в кредит». Это значит, что скидки либо нет (она именно по кредиту, а у менеджера стоит план по принятым машинам), либо представители автосалона хотят продать кредит. Если не хотите обязательств, проходите мимо таких продавцов.

Также читайте: Как вернуться живым со сделки: памятка для продавцов б/у автомобилей

Как проходит оценка автомобиля по trade-in

При приеме автомобиля сначала его осматривают внешне, «пробивают» через ГИБДД и выводят примерную стоимость. Как оценивают машину в трейд-ин? Стоимость авто зависит от состояния и среднего ценника по рынку. Средний ценник должен выводиться так:

• менеджер заходит на доску объявлений;
• задает критерии — год, мотор, коробка;
• создает выборку из нескольких страниц;
• сложив цены и разделив их на количество отобранных авто, высчитывает среднюю стоимость.

На деле же продавцы берут объявления только из первой странички, и разница может оказаться существенной. То есть по середине рынка машина, к примеру, стоит 600 тыс. рублей, а вам скажут — 400, да еще и от этой цены будут высчитывать снижение стоимости, размер которой зависит от года выпуска, состояния машины, пробега, количества владельцев и других параметров.

Меньше всего салоны снижают цены на бюджетные авто.

— На бюджетках типа Polo и Solaris больше всего на снижение стоимости влияют год и пробег. Такие машины быстро продаются, риски минимальные, поэтому на них мало снижаем, — рассказывает менеджер отдела трейд-ин Евгений Чирков. — У премиальных авто учитываем комплектацию и мотор. На них уже делается большое снижение стоимости. Здесь риски высокие, да и продаются машины дольше. Бывает, что и вообще в минус уходим. Недавно мы продали GLK, который стоял почти год. Изначально много дали клиенту, в итоге потеряли 200 тысяч рублей.

Также читайте: Три проблемы, из-за которых пора продать автомобиль

Как обманывают автосалоны при диагностике автомобиля

Махинации, помогающие сбить ценник приемки, как правило, совершаются на диагностике. Если есть возможность, присутствуйте во время осмотра, иначе у автомобиля найдут кучу «неисправностей», которых по факту нет. Именно в такую ситуацию попал Сергей Зайцев.

— У меня была Kalina 2008 года. Ездил я на ней очень мало, в основном на дачу, поэтому пробег за 11 лет всего 33 тыс. км набежал, — говорит автолюбитель. — Планировал ее в конце весны или начала лета 2019 года поменять на Vesta через трейд-ин. У нас в городе только один официальный дилер. У него и обслуживался всегда, и Kalina там же брал.

В апреле прошлого года от дилера пришла эсэмэска о бесплатной диагностике. Приехал, поменяли сайлентблоки и пыльник гранаты, а остальное все в идеале сказали. Пока машина была в сервисе, оценил ее. Дали за нее 100 тысяч и скидку 20 тыс. рублей по трейд-ин.

В конце мая снова поехал к дилеру, чтобы поменять Kalina на Vesta. Машину загнали на диагностику и нашли целый список проблем: и гранаты обе под замену, и стойки стабилизаторов, и амортизаторы задние, и ручки дверные. В итоге выставили 80 тысяч крайнюю цену. То есть два месяца назад этих проблем не было, а тут появились. Мне не хотелось никуда ехать, опять тратить время и нервы, поэтому согласился сдать.

Также читайте: Как выгодно продать «Ладу»

Чего бояться при подписании договора

Если после технического осмотра вы пришли к соглашению, идет следующий этап — подписание договора. Здесь нужно быть очень внимательными. Некоторые дилеры прописывают скрытые условия в документе, например, дополнительные комиссии за перевод денег.

Иногда автосалоны вообще не отдают договор купли-продажи клиенту, и это в корне неправильно. Договор нужен для того, чтобы через 10 дней после сделки снять машину с учета в ГИБДД и не выплачивать налоги.

Поэтому обязательно требуйте договор и прежде, чем что-то подписывать, читайте документ. По закону вы можете расторгнуть договор, но и тут вас ждут неприятности.

— Если договор заключен между физическим и юридическим лицами, — комментирует юрист компании Avtocod.ru Александр Сумовский, — то особых проблем в отказе договора не возникает. Это право потребителя по закону (ст. 32 Закона о защите прав потребителей). Однако физлицу придется выплатить расходы, которые понес автосалон. Варианты этих расходов могут быть разные, например, предпродажная подготовка.

Также читайте: Какие вложения окупятся при продаже авто

Стоит ли покупать машину в трейд-ин

По статистике, большинство автомобилей уходит к новому покупателю в течение месяца. К трейд-ин прибегают те, кто хочет сбыть машину быстро и без нервов.

Но я все-таки рекомендую начать именно с самостоятельной продажи. Так вы прощупаете рынок, узнаете, есть ли интерес к вашему автомобилю, и придете к дилеру уже подкованными: у вас будут аргументы для торга, если автосалон несправедливо оценит машину.

А торговаться можно и даже нужно! Менеджеры почти всегда оставляют запас, и, если клиент недоволен, увеличивают стоимость приема.

Однозначный совет — сдавать машину в трейд-ин или продавать самому — дать сложно. Просчитайте все варианты: выгодно бывает и так, и так. Многое зависит от скидки, конкретного салона, машины и, конечно, от вашего терпения. При сдаче в трейд-ин обращайтесь к проверенным дилерам и внимательно читайте документы.

Автор: Игорь Васильев

Был ли у вас опыт сдачи автомобиля в трейд-ин? Как все прошло? Расскажите свою историю в комментариях.